創業者的天空

各家銀行定存利率及郵局定存利率高低不同，到底該選擇郵局或是銀行作定存必定是最近許多朋友想要了解的一件大事！因為，近幾個月來美國金融界動盪不安，從投資銀行貝爾斯登(The Bear Stearns Companies)被收購，美國國際集團AIG (American International Group)財務危機、房地美(Freddie Mac)及房利美(Fannie Mae)次貸危機，再到最近雷曼兄弟控股公司(Lehman Brothers Holdings Inc)宣告重整，從這些國際級金融機構事件看來，選擇各家銀行定存利率或郵局定存必定要多家比較，甚至是透過銀行定存利率比較表做選擇，才能存的開心、睡的安心。

以國內各家銀行而言，開設銀行都須先向中央存款保險公司投保存款保險，保障金額從原來的一百五十萬到近日的三百萬(至明年十二月三十一日止)。因此，在各家銀行或是郵局存存款都具有一定的存款保障。如果以常態性(簡單來說就是無論到年底、明年或是後年)存款保險的保障金額來看，個人在該家銀行的存款未超過金融海嘯事件前存款保險保障的金額一百五十萬，倒是不太需要過度緊張更換存款銀行，或是將各家銀行定存利率高者解約轉存至其他銀行，以免喪失銀行定存利率的高利息。不過，適當的將個人尚未定存的存款分散至二至三間銀行，並透過各家銀行定存利率比較表做定存或是活期存款倒是不錯的選擇，即使在最差的情況下發生意外，至少在獲得存款保障前還有流動資金可用。當然，在此次金融海嘯的事件下，若仍擔心個人的存款安全，還是可以選擇性依據文章末各家銀行定存利率比較表中的金融機構作為存款選項之一，郵局也是很好的選擇。


無論是各家銀行或是郵局，定存利率有分成固定利率及機動利率，該如何存定存並透過比較表選擇才能享有較高的利息，必定也是許多人喜歡了解的問題。其實，各家銀行定存利率及郵局定存利率主要都是跟著央行在走。如果央行調升利率，郵局及各家銀行相對也會調升定存利率，反之則是調降利率；另外，從央行歷年來的升降息歷史經驗(按右下載歷年銀行業牌告利率表)來看，利率第一次向上調升或是向下調降一但開始，通常將持續一段時間，相對的也會反映在郵局或各家銀行定存利率上。喜歡存定存的朋友如果最近常注意新聞或是報章媒體，應該已經悄悄發現到央行最近已經調降了二次利率，那麼現在存定存要選擇機動還是固定，即使沒有銀行定存利率比較表也可以很清楚知道答案為何。 

了解該選擇固定利率還是機動利率後，接著就是依據郵局及銀行定存利率比較表決定定存的金額比例。無論是個人還是家庭，至少都應該保持半年的生活費用，費用的估計可以簡單從個人及家庭過去歷年來平均六個月的電子記帳本(按右下載最新版本Excel電子記帳本家計簿軟體)作統計，這部分的總金額可以保持三分之一左右的費用在活存儲蓄存款，至於其他三分之二則可以放在半年或是三個月甚至是一個月左右的短天期定存，之後再依個人喜好選擇郵局定存利率或是各家銀行定存利率比較表中高者作為定期存款的資金停泊點。另外，由於目前網路銀行非常方便，讓大家可以享受在家一指搞定免跑各家銀行或是郵局，相較於過去經常要跑郵局及銀行的人方便不少，也建議多使用網路銀行進行定存。使用各家網路銀行定存或是郵局定存時有一個小訣竅，那就是「另類零存整付法」，避免一但急需用錢將郵局或是各家銀行定存解約，定存利息會打折並損失較高定存利率的利息。舉例而言，假設以定存一百萬元作例子，若想要領取各家較高定存利率的利息，在決定好銀行後，可以將一百萬元等比例或選擇性比例金額分成二筆或是三至四筆定存，再依據定存時間由短至近作分配，這樣就可以輕鬆做好定存規劃了。


半年內生活費用的定存決定好後，如果有三至五年的定存資金，又該如何依據郵局及銀行定存利率比較表定存並擁有最佳的定存利率及資金流動性呢？這個問題可以從最近幾位工商界的大老頻頻對景氣發表個人看法中做個初步的了解：經濟日報97年10月3日頭條標題「張榮發：全球經濟 要壞三年」；工商時報97年9月18日標題「工商三巨頭：經濟要壞好幾年」一文中提到台積電董事長張忠謀認為這波景氣低迷至少會持續好幾季才能回穩；工商時報97年10月27日標題「曹興誠：台灣經濟不會垮 1、2年不太好」。從這幾位工商界大老對景氣判斷，大致上可以了解未來利率調整的走勢，大致上為二年至三年。換言之，長期資金不會動用的朋友可以依據銀行定存利率比較表或郵局定存利率選擇定存二年至三年，有投資習慣的朋友則可以選擇定存一至二年，之後同樣再選擇郵局或是主要各家銀行定存利率或是文章末各家銀行定存利率比較表中高者，並將資金以上述「另類零存整付法」」方式進行定存即可！



郵局及主要各家銀行定存利率比較表一覽如下：

 

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