南山人壽雙全通訊處★閃耀之星★

中國時報【黃文正／綜合報導】
投資「死亡」是門好生意？德國《明鏡周刊》指出，德意志銀行等金融機構成立基金，遊說投資人投資美國壽險保單。不料，美國人一般死得沒預期中那麼快，以致基金虧損連連，令投資人怨聲載道。

七十二歲退休醫師索巴拉在德意志銀行的理財顧問建議下，決定投資「死亡」。該銀行成立以美國壽險保單為標的的基金，這種基金雖須替美國保戶支付未來保費，但保單持有人一旦死亡，鉅額保險給付全部歸基金所有。

索巴拉心想，既然人人都會死，投資這種基金似乎沒啥風險。於是，他和太太總共投資該基金二萬三千美元。二○○七年，他們收到基金一點點的分紅，但接下來每一季，只收到銀行來函，內稱：「很抱歉，這一季沒有分紅！」

報導稱，索巴拉夫婦並非唯一受害者，在德國有成千上萬投資人都有類似的慘痛經驗。二○○五年至今，德意志銀行兩支以美國壽險保單為標的的基金，總共募集七億二千萬美元，但現在卻都承受巨額虧損。

一名五十歲的女投資者說：「當初在德意志銀行一家分行，他們告訴我這支基金非常受歡迎。」她原本幻想自己的退休金有望，如今半生積蓄恐血本無歸。她說，曾打電話至銀行詢問，對方則「立即且明確地」告訴她，當初契約有註明可能有虧損風險，但那些在基金簡介上的說明字眼卻小得讓她快看不見。

看似穩當的投資，為何會淪落至此？其中主要原因就是，此種壽險基金必須不斷地替美國保單持有人支付保費，直至對方死亡為止，方能拿到保險給付。問題是，美國保單持有人並未如預期的那麼快死。很顯然，德意志銀行和其它金融機構都太輕信美國醫學專家和統計數據了。

更新日期:2009/07/30 03:06 許嘉玲／台北報導
工商時報【許嘉玲／台北報導】


癌症為97年國人10大死因之首，已連續27年蟬連國人十大死因冠軍，南山人壽推出「增安心終身防癌保險」，提供保戶罹患癌症時生活補助保險金，最高給付長達60個月，癌症保障還可年年增值20％，累積最高可增值100％。


南山強調，增安心終身防癌保險繳費20年期滿，終身至111歲仍有保障，即使未曾罹癌而身故或達111歲，仍可領取「所繳保險費總和」1.05倍加利給付，保費有去有回。


南山人壽發言人潘玲嬌指出，台灣人罹癌人數有逐年增加，且年輕化趨勢，罹癌機率攀升，不僅威脅到國人健康，抗癌過程中除治療、追蹤等持續性費用外，還會面臨家庭收入中斷困境，隨著醫療技術進步，罹癌患者存活率逐年提高，但持續治療與照護費用也隨之增加，民眾應及早投保防癌險，減輕罹癌後所可能承受經濟壓力。


有別於一般市面上銷售防癌險，南山提供「罹患癌症生活補助保險金」給付，被保險人於等待期間屆滿後，一經醫生診斷確定首次罹患本商品所約定之癌症，不論是否住院或接受癌症治療，亦無需檢附醫療費用收據，即可按月領取保險金，最高給付可達60個月。


以30歲男性投保「南山人壽增安心終身防癌保險」為例，年保費5,000元，平均每天只需繳交約38元，即可擁有完善癌症生活補助保險金補償保障。


若不幸於36歲後經診斷首次罹患癌症，將可持續按月領取1萬元保險給付，最高可領取60個月，並享有罹患癌症疾病豁免保費機制。

時運不濟讓阿基師從學徒到主廚之路，足足花上八年，硬是比別人多上一倍的時間。然而他卻「吃苦當吃補」，凡事反求諸己，學習廚藝之外，更讓自己站在主廚的高度看一切，為當上主廚做好準備。
「型男大主廚，讓你天天都幸福，歡迎收看『型男大主廚』……」周一至周五晚間七點，按下遙控器、打開電視頻道，人稱阿基師的鄭衍基必定現身在螢光幕前，以一貫溫和的口吻，教授電視機前婆婆媽媽料理的「撇步」，不到五分鐘，阿基師不疾不徐地完成一道上得了餐桌，且色香味俱全的菜肴。
這個已開播兩年多的料理節目，平均收視率高達一．二％以上，換算成收視人口，每天將近有二十六萬人，緊盯著電視機，看阿基師如何大刀一切、鍋鏟一揮，變出一道道佳肴。
論知名度、比曝光量，阿基師可說是廚藝界的翹楚。這位年屆五十五歲的廚師，擔任過五星級飯店主廚，也曾是總統蔣經國、李登輝、陳水扁的御廚；然而，人前風光，阿基師成為名廚的背後，其實藏著一段漫長且辛酸的奮鬥歷程。
不服輸 別人鬼混時我勤練

「別人三年六個月可以出師，我卻足足等了八年！」即使事過境遷，這句話從阿基師的嘴裡脫口而出，仍然可以感受到些許怨嘆。國中畢業就到廣州飯店當學徒的阿基師，由於個子矮小，且不諳廣東話，總是被分派去做一些雜務。同齡的學徒早跟著師傅學做包子、點心，而他卻始終只有洗碗、打掃的份。
個性倔強的他，總是在夾縫中求生存。為了「偷學」點心製作，阿基師在廚房一角佯裝做其他的工作，事實上，他的耳朵全開、眼角餘光不時瞄著廚師的一舉一動，然後把做菜的調味比例、要訣一一記到腦袋裡；空檔時分，再依樣畫葫蘆不斷地嘗試、摸索，直到成功為止。
如此強烈的學習動機，讓他比起別人都勤奮。早期的廚房龍蛇雜處，老一輩的師傅也不見得有系統地傳承廚藝給徒弟，那時，下午休息的空檔，當同儕和廚師都跑去休息、學抽菸、鬼混時，阿基師已經充分利用那段黃金時間，主動向廚師爭取切肉、切菜等習藝的機會。
阿基師回憶，有一陣子為了學習果雕，當時台灣的果雕尚未流行，懂的人也不多，起初他利用空班時間自學，卻雕壞許多蔬果。沒辦法突破的他，想到向略知皮毛的同行請益，「但別人不會憑空教你，我就想到和別人交換技術。」阿基師以習來的點心製作技術交換來一件果雕。
在外人眼中，這一件果雕或許未臻水準，也還上不了台面，但對於阿基師來說，即使只有微薄的一點幫助，渴望習藝的他，也虛心請益。
為了練就蔬果雕的技藝，阿基師知道這樣不是辦法，他靈機一動，想到關渡宮後山的墓碑雕刻師傅，於是就利用休假在雙連市場買了蘿蔔，搭上舊淡水線的火車直驅關渡站。但畢竟與對方素昧平生，阿基師在一旁站了好幾回，直到墓碑師傅開口，他才逮到機會獻上香菸、說明來由，正式向對方學雕刻。
光是觀看及了解是不夠的，每每阿基師從墓碑師傅那回家後，不是休息，反而是反覆練習的開始，漸漸地他也發現，向墓碑師傅索取來的四面透視圖，已經不夠，便要求增加透視圖的面向與張數，才好雕出立體感十足的果雕。
不斷地努力和反覆練習廚師該有的技藝，是阿基師從學徒到大廚之路的寫照。「學會沉潛，在學習中等待機會。」阿基師表示，「雖然八年未出師，但到了八年六個月後，我從一個學徒，翻兩番，跳到餐廳當大廚！」
模擬 不斷給自己出考題

事實上，當上大廚前，阿基師已做了諸多準備和努力。當他在國賓飯店還是一位排菜學廚時，他已經把自己當成一位大廚來看待。他回憶，「中午空班時，我會把大廚要簽名的菜單死背起來。」然後，模擬自己是大廚，不斷向自己丟出問題：「萬一要臨時做一桌菜，我會開出什麼菜單？」「萬一沒有芥藍菜，可以換成什麼菜？換過來後，成本一樣嗎？」
機會永遠是給準備好的人，不僅這些基本演練，其實，阿基師自從十多歲就有看食譜、剪報紙食譜的習慣，至今，他的筆記本裡，仍寫著到處看來的食譜、菜肴典故等。
懂得借鏡別人，但個性倔強的阿基師卻也不屑抄襲。他總是用別人的長處，再創造出擁有自我風格的菜肴，更特別的是，他總是站在婆婆媽媽做菜的需求思考。像是一道炒飯，他便深入研究，發現到炒飯的重點不在白飯是新鮮還是隔夜，飯粒本身的冷熱才是關鍵。知道這樣的原理後，他更替忙碌的上班族，設計出用微波爐也能做出的香噴噴炒飯。

金融海嘯發生期間，你是不是忍不住暫停定期定額扣款基金呢？德盛安聯投信公佈一份最新的共同基金投資行為調查，發現在金融海嘯以來有55%的投資人暫停扣款，並且其中高達八成的投資人在金融海嘯爆發後撐不過三個月就停扣，顯示人性的弱點仍是難以克服。至於沒停扣還加碼的投資人只占了18%，而這些人賺錢的比例達到五成。（張佳琪報導）


定期定額扣款基金，只要低檔不停扣甚至加碼扣款，往往能夠在行情回升時大賺錢，這個投資心法，多數投資人都明白，但做得到的，仍是相對少數。


德盛安聯投信針對一千兩百多位基金投資人進行基金投資行為調查，發現在金融海嘯期間，暫停定期定額扣款基金的投資人高達55%，其中，有三成的投資人在去年九月到十月間雷曼兄弟事件發生不久，就停扣了。剩下投資人有五成勉強撐到去年十一月、十二月間，還是棄守，決定停扣。


德盛安聯投信業務行銷長段嘉薇表示，總共有八成暫停扣款的投資人都是在金融海嘯發生後的三個月內就停止扣款，這三個月顯然考驗人性弱點的關鍵時點，真正能耐住性子在恐慌氣氛中「不停扣、還加碼」的投資人，只有18%，段嘉薇說：「發現只有18%的客戶，不僅低檔不停扣還在低點時加碼，所以每次大跌都是財富很好的重新洗牌」。


調查也發現，這18%投資人目前基金已獲利賺錢的比例達50%，而金融海嘯以來每個月扣款沒在低檔攤平的投資人，則有30%獲利。至於期間停扣的投資人，至今只有20.1%獲利。

人身保險保費 預計調漲1-2成
更新日期:2009/07/31 04:09
金管會宣布，8月1日起人身保險業保單責任準備金利率調降1到3碼（1碼為0.25個百分點），8月以後新台幣與美元的新保單，保費預估將增加1到2成。


8月以後，長天期的保單保費漲較多，平均漲幅達1到2成，終身壽險可能達2成，醫療險狀況不一定，還本型醫療險、具解約金的終身健康險，漲幅相對較高。

投資型保單課稅，幾乎已成定局，不過，保險業仍然透過保險公會，希望金管會能夠力爭維持現狀！保險公司指出，如果課稅，投資型保單將不再具有優勢。財政部指出，只是讓投資的部分回歸常態，課稅一致，如果連結的是海外基金，目前依然免稅，國內基金配息獲利、直接反映在基金淨值上升，同樣免稅。（張雅惠報導）


賦改會上週五定調，投資型保單的投資收益，該課稅的就要課稅，不再享有保險的免稅優勢。保險公司指出，投資型保單是保險加投資，保險免稅的保護傘目前可以擴及到投資，一旦課稅，只剩保險的部分免稅，金控之下的保險公司還可以透過投信賣基金、保險商品回歸傳統型保單，但是對於非金控的保險公司，因為投資型保單不是全部免稅，保險公司又不能賣基金，影響會比較大。保險公司目前透過壽險公會向金管會傳達，繼續在賦改會上強調投資型保單能維持現狀。


不過，財政部認為，投資型保單課稅，只是讓投資的部分，回歸常態，避免投資同一種商品，課稅卻「一國兩制」，但保險的部分該免稅的、還是免稅，不受影響。官員說，投資型保單課稅不會重複課稅，如果投資連結的是海外基金，海外基金目前本來就免稅，要課稅是九十九年之後的事；如果連結的是國內基金，基金配息通常不會直接配發現金，而是反應在淨值上升，將來投資人贖回一併領回；如果連結的是債券，目前債券是分離課稅百分之十，會由保險公司代收稅款；如果連結的是貨幣型基金，目前是免稅。


投資型保單課稅不溯及既往，只有在課稅的解釋函發佈之後，新買的投資型保單才有課稅的問題。

98年8月22日星期六 下午1點到下午5點

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我有兩個爸爸
窮爸爸一生為金錢工作
富爸爸讓金錢為他工作

羅勃特•T•清崎說：我有兩個爸爸，一個富，一個窮。一個受過良好的教育…，另一個連國中二年級都沒能念完，一個終其一生都在個人財務問題的泥沼中掙扎，另一個卻成為夏威夷最富有的人之一。猜猜哪一個是書中的富爸爸？

這兩個爸爸的金錢觀念十分相悖，他們經常說著完全不同的話，諸如

一個會說：「貪財乃萬惡之源」，另一個卻會說：「貪困才是萬惡之本」；

一個說：「我不富有是因為我有孩子」，另一個則說：「我必須富有是因為我有孩子」。

因此在這個求教的過程中，清崎能夠跨越照單全收或全盤否定的教育模式，轉而對他們的話進行思索並選擇。

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帶給癌症病患一線生機的標靶藥物，健保納入給付的速度總是慢了好幾拍，不想等的人只好自掏腰包，而這些要價不菲的藥品，商業醫療險都理賠？


投保有實支實付型醫療險的江先生，在罹患肺癌住院治療期間，醫師建議他自費購買「得舒緩」服用試試，很幸運的效果非常的好，肺癌細胞受到控制。因此，每次他出院，醫師都會開1到2個月的藥讓他帶回家，剛開始保險公司都有理賠，但是過了快1年，江先生再次住院申請理賠時，保險公司對於出院後醫師開的藥費，卻以「非住院期間用藥」為由，拒絕給付，究竟是怎麼回事？


國人罹癌機率愈來愈高，目前包括傳統手術、化學治療與放射線治療等，健保大多有給付，但對於一些新式療法與藥品，健保開放給付的速度在層層限制下，對某些病患來說，往往緩不濟急。因此，不少民眾只好自費接受診療或自費購買藥品。而為了彌補健保的不足，許多民眾也投保商業醫療險尋求保障。


幾乎所有醫療險給付 都以住院為前提


但是，對於健保不付而必須自費的各項醫療費用，商業醫療險都會理賠嗎？


目前市面上的醫療險，不論是1年期或長年期（終身）、帳戶型或倍數型、保障型或還本型，幾乎都以「住院」為給付的基礎。也就是說，只有在住院期間所發生的各項醫療費用，包括病房費、手術費及其他醫療費用等，保險公司才會依約定限額核實給付（實支實付型），或是依「住院天數」定額給付（日額給付型）。

其中，在「住院醫療費用」部分，根據87年公布的「住院醫療費用保險單示範條款」，是指保戶在住院期間內所發生的費用，包括指定醫師、醫師指定用藥、掛號費及證明文件、來往醫院的救護車費、以及超過健保給付的住院醫療費用等。

買投資型保單 考量支付能力
更新日期:2009/07/07 04:09
記者廖千瑩／專題報導


社會新鮮人若想兼顧保險保障、還想投資理財，該怎麼辦？壽險業者建議，不妨善用投資型保單，既可儲蓄保本，又可兼得保障，存下人生的第一桶金。


去年金融海嘯席捲全球，股市崩跌，不少投資人手中的投資型保單都出現大幅虧損，為免「多扣多賠」，有些人乾脆停扣停繳，投資型保單一度買氣急凍，不過，今年3月起股市回溫，最近投資型保單買氣也漸漸回溫。


壽險業者說，對於剛出社會，還未累積一定財富做投資的新鮮人而言，「保險」可說是最佳的理財工具，只要善用時間複利，既可儲蓄保本，又可兼得保障，甚至進一步投資獲利。


業者認為，趁年輕時購買投資型保單，可將投資時間拉長，相對報酬率也會較穩定，加上投資型保單的危險保費收取是採「先低後高」的自然費率，讓年輕人可以用較低的保費購買較高的保障。


買投資型保單與買基金不同的是，一樣都可以連結投資標的，差別只在於買基金時門檻較高、每月要花上三、五千元才能買到一支基金，對於資金有限的社會新鮮人來說，等於只能挑一支基金買，不容易達到分散投資的效果。


相對於買基金來說，投資型保險的投資金額門檻低，有些保險公司要求的最低額度才一千元，可在有限的保費預算內選擇保險公司提供的基金投資，資金管理上較具彈性。


此外，初出社會的年輕人，隨時可能因為轉換工作、待業或繼續進修而離職，使得收入不穩定或中斷，新鮮人可以選擇定期定額投資，避免因不善理財成了月光族，長期投資下來，將可享受到時間複利帶來的報酬。


業者也提醒，社會新鮮人買投資型保單，必須以足夠保障為前提，接著再規劃投資，因此，在投保前務必先想清楚自己需要多少保障、有多少能力支付保費、對風險的承受度有多高，才能做好完善的保險規劃。