快速捷貸款專家-吳淑雯

不曉得各位是否看過《富爸爸與窮爸爸》？這本書提到人之所以變得富有或窮困，從「想法」的差異就可以發現。譬如，同樣想買房子，窮爸爸類型的人會想著自己沒錢，先租房子，等有錢再說吧；但富爸爸類型的人就會去思考：如何賺更多錢來買到房子，並積極尋找賺錢的方法。隨著時間過去，窮爸爸可能還在繳房租，但富爸爸卻已經賺到一間溫暖舒適的家。信念會影響個人行動力，現在所想的、所做的，密切影響自己的未來。想要成為「富爸爸」，現在就要改變自己的想法。

有人說，「想法」這種東西很抽象，要怎麼改變？方法很簡單，只要檢視自己的行為習慣就好。就上述的例子來看，我們可以猜測窮爸爸的想法，大概是自信不足，所以對買房採取被動，不願冒險，擔心買房子負擔太重，生活變刻苦，不如租房子。如果按照這樣的思維，「沒錢就不買房」，那可能永遠都得租房子了。薪水總是趕不上房價漲幅啊！而且，隨著景氣變化，租金也可能會增漲，幾年下來，搞不好付出去的租金都能買一間小套房了。可見，想法會影響行為，行為又會影響個人的未來。剛開始只是些微之差，卻演變成差別懸殊的未來。

很多人害怕風險，寧願保守行事，久了就不知不覺變成窮爸爸一族。其實轉變想法沒有那麼難的，只要經常動動腦筋思考就行了。例如，每年颱風來襲後，銀行卻會開始推出低利率天災貸款方案，審核條件寬鬆，申貸容易。通常一般非受災戶往往聽過消息就算了，但腦筋動得快的人，可能就會利用這個機會，申貸資金，另做其他投資用。所以，平時就要培養對市場的敏銳度，即使不採取行動，也要去思考自己可以怎麼藉此賺錢。當機會降臨時，才會更有勇氣，果斷地做出正確的決定。

現在開始，試著檢視自己的想法吧！把每筆消費行為的決定都記錄下來，一星期後就可以發現自己是屬於富爸爸或是窮爸爸族，接著嘗試去改變自己的想法與行為。每次出現「唉，這麼貴我買不起時」，就要警覺地糾正自己去思考「啊，要怎麼樣才能賺到足夠的錢去買東西」。多練習幾次，習慣會成自然，同時你也會慢慢朝「富爸爸」邁進囉！
 

百貨公司開始週年慶，電視上報導，許多人為拿到折扣商品，不辭辛苦凌晨五點排隊；也有些「貴」婦不喜歡人擠人，坐在櫃檯慢慢挑，喜歡就刷卡，絕不手軟，嘴裡還直說好便宜好划算，同時消費金額迅速攀高。週年慶是讓人又愛又恨的節日，消費者愛它多樣商品大打折扣，卻又恨它讓自己平日對理財的堅持破功。如何保持頭腦清醒來面對這場瘋狂週年慶漩渦呢？記帳是很好的辦法。

記帳是理財第一步，可幫助自己定期檢視收入和支出的情況，隨時修正收支，奠定累積財富的良好基礎。有人嫌記帳很麻煩，難持之以恆。我的建議是，那就找出適合自己的記帳方式。譬如，我是個記性差的人，如果要我收集發票或寫記錄簿，常會弄丟發票或記錄本，月底對帳就會不一致。所以選擇讓記帳愈單純化愈好，我的方式是以信用卡記帳。平日消費時盡量集中一卡消費，能刷卡就不用現金，讓發卡銀行幫忙記帳。如果是零碎的小支出，就隨時記錄在隨身行事本之中。如此，每月月底核對開銷時，只要利用銀行存摺明細、自動扣繳明細表、信用卡帳單及隨身記錄本等輔助工具，分門別類入帳，記帳也可以很輕鬆。


記帳是一種習慣，習慣建立起來，就不會覺得麻煩。記帳習慣建立很重要，懂得記帳是達成理財目標的基礎。透過記帳才能掌握收支類別，知道自己每個月怎麼花錢，花了多少錢，家計預算差距有多少。如同前述的週年慶，每間百貨公司都有這樣的節慶，不論怎樣便宜，多逛幾家後，荷包很難不陣亡。因此，必須透過記帳來節制慾望，保持理性，檢視消費，減少支出比重。如果你是經常入不敷出的人，那就需要學會記帳了！


理財首重保本，這比學會投資更重要，記帳正是幫助你守住資本的好幫手。沒有資本也甭想消費，華美衣服、明牌包包、高級保養品，這些都是需要鈔票換來。如果並非吃喝不愁的貴婦，那就沒有理由隨心所欲消費，一不小心，賠掉的是自己未來的經濟自由。記帳永遠不嫌遲，一個小習慣的養成，將能讓你永保安康。


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周遭朋友們最近經常唉聲嘆氣，苦惱帳簿赤字，也憂愁每日生活開銷太多。其實，這種非常時候，除了省吃儉用，開源兼差賺更多收入外，不妨也檢視一下自己對生活中存在「小錢」的態度。譬如，對於遲繳水電費違約金、跨行ATM轉帳手續費、閒置多年的靜止帳戶，自己平時都是如何看待與處理呢？

生活中許多不起眼的「小錢」，在我們忙碌的生活之中很容易被遺忘，但這些累積起來，成本可是相當驚人呢！小錢，換個角度看，身價大不同。舉幾個簡單的例子來說明，會更容易瞭解。

有些人習慣性遲繳費用，不論是水電費、或是租金等等，但遲繳往往還要被扣掉違約金。違約金的金額可能不大，但遲繳的習慣總是讓你多繳了更多錢（違約金），這些金額累計起來就是讓人吃不消！

又如，現在銀行業百花齊放，不定時釋放各項優惠吸引客戶存款。許多人也就逐銀行優惠而居，哪邊有利哪邊去。但若缺乏管理，不知不覺間就會累積許多閒置帳戶，裡面可能都只有少許的錢，平時卻很少使用，甚至自己都忘記曾經開過戶頭。

久而不用的帳戶，就逐漸成為銀行所謂「靜止戶」。對於「靜止戶」，銀行不會給利息；對於會酌收管理費的戶頭，隨著時間過去，裡面存款可能就被管理費扣光了。何況，現今低利率時代，利用活儲理財，沒有累積一定金額也不會有利息，存款效果幾乎跟小時候存在小豬撲滿裡一樣，這樣就失去理財的精神，也缺乏效益。

因此，理財要落實在生活中，首要先從習慣改起。

戒掉不在乎手續費、違約金的態度，養成按時繳款好習慣。並檢視手中已有的帳戶，集中資金在常用的帳戶裡，捨棄閒置戶頭。資金集中，不僅管理方便，也能衍生更多利息。對本身有貸款、投資需求者，也將因為經常性與特定銀行往來，更有籌碼向該銀行爭取更多優惠。

小金額不浪費，集中資金好處多。道理淺顯易懂，希望各位也要努力落實在生活之中。

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現在大街小巷最流行的話題就是消費券！商家因應而生的各項消費券優惠也紛紛出籠。身為一個精明消費者，如何利用這好不容易盼到的3600消費券，才能將好康延伸到最大呢？經濟不景氣，花錢總是得花在刀口上，我建議消費券最好花在「自己真正需要的地方」，趕快檢視一下目前生活狀況，現在最需要的是美食、旅行、家具或是最基本的民生用品？瞭解需求以後，再搜尋相關商家推出的優惠下手。

商家推出的優惠中，許多只要使用消費券即可適用。消費券面額有大有小，不必急著花掉，與現金組合使用，可向更多商家A更多優惠。換句話說，一券在手，走遍商家，商品選擇多，優惠彈性更大。而且，消費券使用期限之前，優惠必定一波一波推出來，也可先花一半，再等下波好康優惠。

不過，優惠多樣的時候，消費時更要睜大眼睛看清楚。許多優惠好康暗藏玄機，使用限制一堆，最常見的就是「下次使用」。如果不常光顧，那張優惠折抵好康等於無效。所以我還是老話一句，時時提醒自己「這真的是我要的嗎？」想好再下手，但也不必要太過斤斤計較，以免錯過好康，那就划不來了！

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某天在餐廳無意間聽到隔壁桌的談話，「…所以我看不起年輕人，不到30歲的年輕人工作效率與40幾歲的人一樣，我為什麼要給年輕人高薪？」。我算算自己的年齡，不到30歲，那也算是那位老闆所說的「年輕人」，忍不住認真思考起年輕人被長輩看不起的原因。

我觀察所謂「年輕人」周遭生活形態，發現一些有趣的現象：我們一日無「手機」、「網路」不可，否則會全身不對勁；放假日最愛的休閒活動是看電影或唱KTV，藉此抒發平日上班壓力；朋友生日要請客，或花大錢買體面的禮物，維繫得來不易的友誼；衣服、手機、包包等要跟時代潮流隨時UPDATE，太不會顯得落伍等等……。生活中每件事情似乎都在告訴年輕人「應該」要花錢做這個、做那個，但是年輕人薪水總是有上限！年輕人感嘆時不我予之外，也不禁興起人生苦短，何必過那麼辛苦感慨，不如及時行樂。於是，工作太累，那就換個頭家，反正薪水一樣低。更有許多人因而放棄儲蓄、投資念頭，自認無財可理，不如活在當下，快樂過活。想到這裡，突然有種「或許每個人都誤會了」的想法，不僅那位老闆錯看了年輕人的工作潛力，年輕人自己也誤會了自己的理財能力。

我們身處在消費誘因多的生活環境，但同時有更多選擇擺在眼前，而且我們佔有「時間」優勢！年輕的本錢就在於可承受的風險高，跌倒了也有力氣自己爬起來，通常別人（譬如銀行）也會比較願意資助年輕人。因此，若是找到有效管理與執行的理財方法，及早規劃與行動，美夢成真就非難事了。理財要先懂得儲蓄，我建議年輕人可以力行「321法則」，盡早為自己累積第一桶金。所謂「321法則」便是是把收入分做6等分，其中3/6用於生活支出，包括食衣住行育樂加紅炸彈或白奠儀等；2/6用於儲蓄理財，累積資本；最後1/6則可用來投資自己能力，提高工作競爭力，追求高薪階級。

收入既依照法則分類完畢，就要厲行「專款專用」，除非應急，盡量不要經常性的將款項「乾坤大挪移」。透過各種不同的投資工具，例如定期定額投資，可加快財富累積速度。此外，建議提早規劃自己的人生藍圖，譬如留學、旅行、結婚、購屋、生子…等，設定目標可讓平日定時的儲蓄的動機更強烈，督促自己努力去執行。著手計畫每筆支出，事後按時記帳，理財會有更效率。

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我時常覺得台灣的電視新聞非常具有戲劇效果，新聞中常見立場不同的雙方各自表述，罵來罵去，每日還有後續最新發展。如果外國人來台灣觀光，只是待在飯店看電視的話，恐怕會以為這裡真的很亂。但事實完全不是這樣才對。

就我的觀察，因為時機不好，為了生活收入，大部分人每天都很勤奮工作。譬如，計程車運將，油價漲不停，為了省油，排班的司機就下來推車，能省多少是多少。可見，就算無力改變油價上漲的事實，但我們可以改變自己，窮則變，變則通，總是能找到辦法生活。大環境的通貨膨脹小老百姓無力改變，再多的咒罵頂多就是發洩一下不滿的情緒。發洩過情緒以後，重點聚焦在自己可以做什麼改變現狀才是當急之務。

物價上漲，生活開銷就要厲行節流。厲行節流不是要人完全不能消費，而是有技巧的消費。譬如，辦一張適合自己的信用卡，善用這張卡各項優惠便宜過生活。假設本身是個每天開車的上班族，為了節省油費開銷，可利用市場推出的加油卡，多少貼補一些油費；如果是商旅族，就可以好好利用有機票優惠、機場周邊停車服務及機場接送服務的卡，不無小補；或利用現金回饋卡，把本月的消費回饋拿來繳下個月的水電費。

除此，使用信用卡還有個好處，藉此與銀行打好交道，將來要借貸比較容易。有些人會有迷思，以為沒有負債等於信用良好。但實際上，銀行對信用良好的認定是—平日與銀行往來正常的客戶。所以，平時與銀行時相往來是非常重要的。就算只是拿卡做生活中瑣碎的繳費，也能慢慢累積擴展自己的信用額度。若是定時每個月固定、正常、穩定、平均的使用信用卡交易，銀行會更信任更重視這樣的客戶。將來有資金借貸的需求時，銀行考察信用「有跡可尋」，也就比較放心，申貸要過件就容易多了。

在這種大環境經濟不景氣的情況，薪水「凍」不了，除非增加收入，不然就是看誰最會省。能省就是賺，懂得精打細算會讓你賺更多。

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