February 27, 2006

全民皆奴


　　金管會及內政部日前分別成立20條申訴專線來處理卡奴的債務申訴，很難想像臺灣40萬卡奴所背負現金卡放款餘額及信用卡循環信用餘額合計約為新台幣8000億元的債務，以及衍生出來的社會與治安問題，政府方面的作法竟然是設置「不當討債檢舉專線」。卡債問題豈能簡化成催繳系統的問題。

　　台灣金融機構拓展消費金融市場之舉，可以從去年現金卡、信用卡及其他無擔保個人授信的消費性貸款，總計近1.4兆元的龐大餘額中窺知，其中高達三分之一是在兩年內創造出來的，成長之速，絕非卡奴風暴爆發之際才見跡象。2000年起萬泰銀行率先發行標榜借錢免利的現金卡，使萬泰烏鴉變鳳凰，從九九年負債三十億元，隔年卻倒賺十億元，高獲利的現金卡市場頓時成為各家金融機構一窩鋒搶入的市場，截至去年十月，現金卡從無到有，餘額上衝至三千一百三十三億元。卡債風暴早為各界所預警，只是噬血的金融機構欲罷不能，用過度行銷的手段，並且有徵信不力之嫌的大量發卡，忽略民眾信用過度擴張現象，明顯只為打入競爭市場，求得短期績效。金融機構扮演的角色，可以稱得上是卡債風暴的推手。

　　消費者在輿論片面誤導下，只知同情卡奴，卻忘了卡奴欠的錢，就是自己在銀行體系的存款。有趣的是，透過債務協商機制，正常繳款者適用利率竟然比逾期還款者還要高。進入優惠還款門檻的條件，像是對謹守本分的債務人的一種懲罰。再者，向來雨天收傘的放貸金融機構，裁員收編二話不說，讓當初銀行內部因現金卡、信用卡業務而存在的辦卡業務、正常催收單位，直接面臨失業問題。另外，美國運通(AE)日前也開始暫停所有新卡的申請業務，並調整部分臺灣客戶的信用額度，這樣的舉動，只是呈現了台灣人民得共同承受卡奴所轉嫁的痛苦。而外國投資機構擔憂臺灣卡債引發的信用緊縮危機，也可能調降臺灣金控公司的投資評等。卡奴苦，那麼無辜受牽連的民眾苦不苦？卡奴苦，難道本不應當償還短期借款帶來的闊綽？循環利息駭人，但真正驚世的是填不滿的物質慾望和不健全的理財觀念。

　　現金卡及信用卡是「借短不借長」、「救急不救窮」的金融工具，卡奴對信用擴張認識不清，將短期借款變成長期負債，明顯的為求當下的快活。政府面對這波消費金融風暴若是救急不救本，用拉攏卡奴民心的方式來處理，讓「短視」的態度從卡奴、金融機構延續到政府單位，只會讓人對於急速緊縮的個人消費，日益嚴重的貧富差距，和卡債而來的犯罪問題擔憂。儘管金管會認為卡債問題必須切割成金融面及社會面來解決，但「卡債協商機制」似乎成了「卡奴同情機制」。依目前機制的實質內容看來，雖然申訴管道可以降低民怨，但由銀行公會制定出的債務重整計畫，實質難以獲得的信任，畢竟客官兼主廚，菜色自己挑，美味自己說，就怕卡奴仍舊只是嘴邊肉。

　　在銀行與卡奴雙邊皆有錯的情形下，要如何切割負擔，則需要一個公正的第三者來制定計劃與強制執行，而政府的角色，便是公信第三者的催生者與監督者。除了評估與金融機構協調訂定個人債務重整計畫或平台，公信第三者要找出「一體適用」的方式，讓卡奴與非卡奴皆能充分受益，而非偏頗的「解救卡奴」造成片面的公平正義；短期目標要讓卡奴舒緩財務壓力，長期作為則要能調整卡債風暴對整體經濟的侵蝕效應。個人消費金融業務的發展，反應的是民眾消費、儲蓄觀念的改變，政府的責任，除了補救措施外，「教育」消費價值觀，才是治本的良藥。

Posted by amanda1019 at 天空部落 │22:02:59 │ 回應(0) │ 引用(0) │評論
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