數週前我曾提到2006年全美儲蓄率是負的1%. 創下73年來最糟記錄.對許多年屆退休者而言,該如何應變?
根據美國威斯康辛大學麥迪森分校一項研究顯示,大多數出生於1931至1941的人,約有80%已做好妥善的退休準備.主要是因為房價近年飛漲,房屋淨值大增,重新再貸款把房屋淨值拿出來,再加上擁有股票及政府公債,公司提供的退休金(pension)及健康褔利,配合政府的社會褔利(social security), 退休應該不是問題.
可是由於退休成本逐年升高,人的壽命因醫療與科技的進步而延長,很多老年人將用盡大部分的資產,若有剩餘才轉移給家人.約24%的美國人預期可繼承資產,已得到繼承資產的中間值是$37,700.(一半的人得到資產多於此數,一半的人得到資產少於此數).所以對許多這些人的孩子而言,不但可繼承的資產不多,或許還要扶養上一輩(東方人的想法)及養育下一代.
對年齡45至54歲的工作者,僅31%自己存有$100,000以上的退休金.另外31%的人僅有不到$10,000的退休金.另一個問題是私人公司提供的退休金(pension)大幅度的削減. 退休後的健康褔利也大不如以往, 政府的醫療照顧(medicare)並不付所有醫療費用,也就是說, 退休者自己需掏腰包負擔一部分的費用.一對夫婦今年65歲退休,若活到90歲,此退休期間共需自付$444,000的健保費用.多少人有此能力?在2004年American Association of Retired Persons (AARP)對年齡45至54歲的人估計資產淨值約$115,000. 對年齡52至61歲的人估計資產淨值約$170,000.相當於所需的三分之一.到時夫婦之間每早的對話將是,親愛的,今天您想吃那一餐?午餐或晚餐?僅能選一餐.
若我們從今天起,集中能力努力存自己的退休金,多工作幾年,延後退休.善用政府給的各種延稅及省稅方案,其回收一定要超過通貨膨脹及在累積期間能避稅,如此才能成長快些.
例如,以30年時間想存$1,000,000退休金為目標,若存放在銀行定存,每年得到5%的利息,且每年須繳稅,假設稅率是35%,則每月要存$1643.73才能達到$1,000,000的目標.若投資報酬率增加到12%,假設其他條件都不變,則每月需存$698.71.如果能不繳稅,則每月僅需存$286.13.
畢竟不問男女老少,社會地位,我們每人都可掌握自己未來的財務.主權在您自己手裏,最好與專業人士做定期檢討與調整. 做個聰明的投資人,學會四兩撥千金的做法,以達到事半功倍之效.
chinesebiblecafe在天空部落發表於09:20:46
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人不怕年老退休,最怕的是退休時一來身体不好,二來沒錢可用.財富和人的身体是一樣的,趁年輕時就要開始注意,否則等年齡大了才來存錢或保養是既吃力效果也不好. 經常看到各個報章雜誌討論各種退休規劃.以下歸納一些個人常犯的錯誤觀念,許多人因為有這些錯誤的觀念故導致退休金不夠或無錢可用. 因為篇幅關係,今天僅研究前五項,下次再與您討論後五項.
(1) 把教育基金放在退休金規劃之前
這點特別是東方人最為明顯.父母望子成龍望女成鳳,省吃儉用也要先存下上大學的費用,殊不知上大學時即使不夠錢,至少可借貸學生貸款,但退休金可就無從借起.而且退休後,年紀老後更是無生產力,很難賺錢的.故退休金應是排在教育基金的規劃之前才對.
(2) 時間就是金錢,等待就等於損失金錢成長的機會
以前提到過時間就是金錢的例子,長期及複利的成長是我們存到一大筆退休金的基礎.以想存一百萬退休金為例,計劃65歲時退休,從25歲就開始存退休金,假設投資報酬率是每年8%複利成長及延稅.每月僅需存$286.45. 若等到35歲才開始存退休金, 假設投資報酬率仍是每年8%.每月需存$670.98. 若等到45歲才開始存退休金, 假設投資報酬率仍是每年8%.每月需存$1697.73若等到55歲才開始存退休金, 假設投資報酬率仍是每年8%.每月則需高達$5466.09. 試問存$286.45容易還是$5466.09容易?我想大家都知道答案,但很多人還是會一天拖過一天.故在年輕時有存錢的觀念,並且養成存錢的習慣非常重要.
(3) 忽略公司退休規劃
很多公司為鼓勵員工儲存退休金,且也願意貼補一個比例給員工以作為福利,使員工願意長久工作,故有配搭(match) 員工所存薪資的50%到100%相對金額.例如員工可存入薪資的15%,而其中的3%很多公司會相對的給50%或一元對一元(即100%).這等於是放在一個50%或100%回收的投資.可是還是有很多人不善加利用.事實上,如有配搭的401K應是儲存退休金優先考慮的方案,何況401K更有省稅的好處.
(4) 拖欠信用卡
欠信用卡不付清等於是把自己的退休金拿去肥了信用卡公司.因為複利的效應既可用於投資也可用於欠債,錢滾錢也可能是債上加債.
(5) 依賴繼承上一代的遺產
有些人會覺得何必存錢,上一代走了他們的資產總會留下給自己的.其實有很多時侯都會事與願違,上一代年紀大時,病痛也隨之而來,特別是在美國,醫藥費及長期看護的費用貴得嚇人,除非自己買傷殘(Disability Insurance)及長期看護險(Long Term Care Insurance)否則這些費用常常使個人的退休金及儲蓄一下子就消耗殆盡,更別談能留下一些遺產給下一代了.事實上,有許多時侯還需下一代負擔這些費用呢!