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投資入門-選擇適合的理財工具
現代人有很多的投資工具，除了股票，還有基金、期貨、選擇權和定存等等，投資工具多得令人眼花撩亂。面對這麼多樣的投資工具，很多投資朋友常常問我，到底哪種投資工具比較好？賺錢比較容易？其實，投資工具本身沒有好壞，只有適合或不適合。
了解自己的理財需求
大家可能都有過類似的經驗，隔壁老王買了一檔基金，年報酬率高達60％，老王自鳴得意在你面前吹噓，心裡好羨慕；回頭看看自己戶頭，一年前買的基金，到現在才獲利10％，於是就得出一個結論：「我買的一定是爛基金，報酬率才那麼差」。
我常勸告大家，如果沒辦法深入了解一個投資工具，就請不要投資；相反的，如果你要投資，一定要充分了解這個投資工具；對投資工具的報酬，也要有正確的期待。
以上述的例子來看，鄰居老王一年賺了60％，很可能是買了積極型的新興市場基金，而你買進的，卻是較穩健的已開發市場基金，兩個市場的波動程度完全不同，所承擔的風險也不同，自然不能期待有一樣的報酬。嫌棄已開發市場基金的報酬不夠辣，這就好比明明買了檸檬，卻還嫌酸。
事實上，投資理財，首先要有目標管理，換句話說，投資人要先釐清自己為什麼要作投資，是為了存退休金、購屋、買車，或者只是單純為了追求資產增值。
檢視財力 有多少錢可以投資
知道自己的理財期望後，還要回頭看看自己的荷包，有多少本錢可以投資其中？這和如何選擇投資工具，選擇幾種投資工具，也大有關係。
例如你有兩億元資產，覺得後半輩子安養無虞，理財專員還千說萬勸鼓動你投資，你儘管可以大聲的宣告：「你管我，我就是要擺定存！」，但是，絕大部分的人，手中往往只有兩萬元。
如果你和絕大多數的人一樣，手頭並不寬裕，首先你要做的事情，就是儲蓄。我這裡所指的儲蓄，和一般倡導的概念不太一樣，不是 「收入-支出＝儲蓄」，而是「收入-儲蓄＝支出」，每個月強迫自己儲蓄之後，再來分配支出。
接下來，你可能會問，每個月儲蓄的目標是多少？我建議是兩萬元。如果能持之以恆，每個月存下兩萬元，經過三年之後，存下百萬就不再是夢。
以每月存下兩萬元為例，一年之後就可以存下24萬元，三年就可以儲蓄72萬元，如果再加上平均一年10％的投資報酬率，三年內存下人生第一個100萬元，成為百萬富翁，絕對不是遙不可及的夢想！
選擇適合自己的投資工具
如果你希望三年內晉升至百萬存款階級，除了儲蓄，別忘了，當中還有個重要的因素，就是三年之後，這筆儲蓄必須要有一定投資報酬率，要達到目標報酬率，定時定額投資基金，是個很好的方式。
每個月的收入只要一入戶頭，就可以利用自動扣款的方式，先扣款買基金，如此一來，就能確保自己每個月都能儲蓄，而不用擔心，在百貨公司週年慶時揮霍無度；也不用擔心，在每個月結束、存款也見底的時候，才驚覺錢都不知道花到哪兒去了。
定時定額的方式買基金，除了可以自動扣款機制，防止自己奢侈消費，幫助自己儲蓄，最重要的，就是投資之後的潛在的複利效果，畢竟「唯有投資，才是增值之道」。
當然，百貨公司週年慶的時候，還是可以去逛逛，但切記：「看看就好！」知道今年流行什麼顏色、style就好，回到公司上班或閒暇之餘，和同事、朋友有話題可聊就行了。下回要和大家分享，投資共同基金以前，需要先了解什麼事情。
(本文由投信投顧公會蕭碧燕秘書長提供)
