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我四十歲，有錢有閒          文╱王馨逸

大部份人自認無法成為大富翁，卻又嚮往有錢有閒的生活。
其實，認清自己想要的、有能力達成的人生才是最重要的，而透過年輕時期積極工作，以及有紀律的執行投資理財計劃，並培養多種嗜好，保養身體，你會發現四○歲以後，
就能輕鬆過著有錢有閒的日子。

一項調查顯示，國內多數男性認為擁有一億元才算得上富有，女性則認為有一千萬元就稱得上是富翁了。但是，超過半數的受訪民眾認為，自己不可能成為富翁，所以另一個調查發現，年輕人最崇拜的是有錢有閒的人，因為認為自己做不到，像是《哈利波特》的作者J.K.羅琳，以及一周只工作一小時的奇美企業創辦人許文龍，都是有錢有閒的代表人物。

那麼，是不是當作家或創業，就可以有錢有閒？別忘了，全球的作家不只千萬人，《哈利波特》卻只有一部，作者羅琳成名前，也曾落魄到領失業救濟金。就算創業，事實上創業失敗的人佔八成以上，而許文龍的奇美企業也是經過數十年的耕耘才有今日的成果。

資產三千萬元即為有錢人

究竟全球富豪的比例有多少？答案是極少數。

由美林證券發表的「全球財富報告」中可以發現，二○○三年全球富翁有七七○萬人，也就是全球總人口中，每一千人僅有一．二八人資產達一百萬美元，約合新台幣近三千四百萬元，還不含自住房地產，而全球資產總值約新台幣一億元的億萬富翁，更是每十萬人僅有一．一六人。

在「全球財富報告」中，台灣人資產在新台幣三千四百多萬元以上者，大約是每一千個人有二．二六人，財富水準在全球平均之上，而國人平均每人資產淨額為新台幣四○二萬元，每戶家庭資產淨額為七七三萬元，這都包含自住房地產，所以如果你有資產三千萬元以上，絕對稱得上是有錢人，如果只有四百萬元以上，已是平均水準之上的中產階級，問題是你自己滿不滿足？想過什麼樣的生活？

有錢人生活，不一定有閒

然而，擁有資產三千萬元以上的人，他的生活就一定有錢有閒嗎？答案是不一定。

美國矽谷的一份刊物，調查高科技公司的一五○位高級主管指出，這些人的收入在全美排名都是前一％的首富，他們年收入在三○萬美金以上，資產總額超過新台幣一億元，而且絕大部份是五十五歲左右的男性，還有二％不到三○歲，他們平均要工作二十二年，就能累積到現有的財富，平均每週工作時數是五十四小時，扣除週末假日，相當於每天工作一○．八小時，而且年紀愈輕就致富的人，工作時數更長，甚至沒有週末假日。

於是，有五八％的受訪者找不到時間渡假，一半左右的人表示，因工作而放棄嗜好或運動，更有近三分之一的受訪者承認，因為工作導致與小孩、配偶關係不佳，有二六％的人甚至沒有什麼朋友，所以他們雖然有錢，但是別說有閒了，連一般人應有的正常生活型態，對他們而言都是苛求。

當賺錢影響生活，就有必要改變價值觀

再看看國內，被視為捧著金飯碗的竹科人，其實大部份的人收入不如想像中得高，因為僅有少數高股價的賺錢公司，員工才可以靠著配股墊高年收入到數百萬元，甚至到數千萬元，一般公司的作業員、工程師及行政人員，月薪不過三、四萬元。

雖然在股市榮景時，連一個作業員的年收入都可達一五○萬元以上，但是人人都得面對高度競爭的壓力，許多竹科人每天工作超過十二個小時，家跟旅館差不多，下班回家只能洗澡、睡覺，單身者沒時間交異性朋友，有家累者沒時間與家人相處，更糟糕的是，連身體健康都受影響。

不過，仍有一些竹科人不甘日子就這樣過，於是工作之餘積極參與社團，組搖滾樂團、讀書會、攝影同好會，甚至推動社區再造等公益活動，荷包滿滿，日子也過得充實有趣，當然也有人是選擇提前在不到五○歲時退休，過自己想要的生活，對他們而言，此時有閒比更有錢重要多了。

財務獨立後，有閒比有錢更重要

「真正的有錢人，就是取得財務獨立的人。」
美國暢銷書《錢為人生》作者羅柏‧薛爾德指出，而真正有錢有閒的人，可以專心做自己就想做的事，絲毫不必擔心錢的問題，也不用忙得分身乏術，但是除了少數含著金湯匙出生的人，多數人想要有錢有閒過日子，得用前半生的努力來換取，也就是說從年輕時做好規劃，按照可行的方法逐步實行，而且愈早開始愈好，才能在還有體力品嘗人生時，開始有錢有閒的生活。

《錢與閒－10件事，實踐人生、享受財富》的作者麥可．勒巴夫，可說是徹底實踐有錢有閒生活的人。他曾擔任大學商學院教授，三十五歲時體認有錢有閒人生的重要性，便積極找出如何成為有錢有閒富翁的方法，並身體力行，結果四十七歲就從教職退休，靠累積的財富過活，但仍依興趣擔任企業顧問、專業演說人和研討會主持人。

具備四項技能，五十歲前有錢有閒不難

從三十五歲到四十七歲，不過十二年的時間，麥可．勒巴夫是如何達成有錢有閒的生活目標？
他在著作中指出，要達到有錢有閒，盡情享受人生，必須嫻熟下列四項技能：

技能１ 賺夠多的錢，才有閒錢投資。

技能２ 懂得省錢之道，而不是把賺得的每分錢都花掉，更不是借更多的錢來花。

技能３ 精通投資之道，不論市場的榮枯循環，都能讓投資持續升值。

技能４ 懂得如何享受金錢。

這四項技能可說是邁向有錢有閒人生境界的最佳通道，他並提出運用這些技能的成功關鍵，在於存大錢得從省小錢做起，而投資要用閒錢，不要影響到基本生活，且無論是誰，都要多花時間研究投資，才有可能不畏市場多空，讓錢賺錢，減輕人賺錢的壓力，而即使是消費，懂得發揮錢財的最大效果，不盲目揮霍，才算是真正的有錢人。

想有錢有閒生活，需及早規劃

前安泰人壽副總經理陳揚明，也是從開始工作時，就立志要在四十七歲退休，享受人生，因此他有計劃的儲蓄投資，雖然退休時，正值兩個小孩教育費用支出的最高峰，但因之前工作與投資所累積的資金頗為充裕，約有五千萬元，使他能夠從容的過退休生活。

陳揚明退休後的生活完全符合自己的期望，他將累積的資金持續投資獲利生息，全家搬到花蓮的海邊居住，每天規律地運動、休閒、進修，練毛筆字、打高爾夫球、游泳、閱讀、調酒、當義工，每年還與家人出國旅遊一、兩次，可說是有錢有閒的最佳代表。

釐清價值觀，才能真正享受有閒生活

不過，每個人的價值觀不同，別人的生活方式不見得適合自己，《富貴成雙》作者大衛．巴哈就指出，想要有錢又感到幸福，需先釐清幾個問題：

第一、你想當什麼人？
第二、你想做什麼事？
第三、你想擁有什麼？

先弄清楚自己的人生價值觀與生活目標，才會知道何時是財務獨立的開始？
也才會滿足於所謂的有閒日子。

就像同樣在南科工作的人，有人覺得因為休閒娛樂設施場所不足，下班後的生活無聊至極，但有人卻覺得南部生活消費水準較北部低，食衣住行樣樣比北部花費少，同樣的錢能有更好的生活品質，還能存下更多錢，而且就因為沒有太多的娛樂，下班後個人或家庭時間變多了，能看書、做運動及陪家人，不用花太多錢，生活就比北部愜意多了。

人賺錢、錢賺錢，二○年就可有閒錢

當然，無論嚮往哪一種生活，先決條件還是要有錢，而且要從一踏入社會就做好投資理財計畫，並且持續有恆的徹底執行，才有可能在年老前就享受金錢。

就以ＭＳＣＩ全球股市指數為例，雖然近二○年來的表現起起落落，表現最佳時，一年有四二％的漲幅，最差時一年跌幅達兩成，但是平均下來，每年也有一二．七九％的漲幅，就算傻傻的每月以一萬元投資全球股票基金，不管進出時機，二○年下來也有一千多萬元。

精明一點的話，則要精算報酬率，隨時注意市場的風吹草動，適時進出市場。
依前例以每年兩成投資報酬率計算，二○年就有三一六一萬元。
若是想要擁有一億元，每個月的投資金額就提高到兩萬元，只要年報酬率超過兩成，二○年下來就會成為億萬富翁。
假設你從二十二歲開始就業、投資，工作收入穩定，投資操作穩健，期間不亂揮霍，也僅以閒錢投資不影響生活，而且不貪心，如此最早從四十二歲起，就可以有錢有閒的生活了。

閒錢、閒情、健康缺一不可

但有閒錢還不夠，還要擁有閒情，才能真正享受有閒的樂趣。
培養多種嗜好或運動習慣，是養成閒情的具體方法，像是打球、爬山、旅遊、琴棋書畫，只要找到自己有興趣的活動就好，否則即使有錢，卻因工作忙碌，連花錢的時間也沒有，或是不知怎麼安排閒暇生活，每天只能枯坐沙發、瞪著電視，久而久之，不僅生活乏味，還會有損健康。

的確，健康的身體是享受有錢有閒生活的根本，否則很可能變成「有錢看醫生，有閒等醫生」。
在二○到四○歲打拼累積資產時，除了注意飲食營養均衡，作息、體重儘量保持正常外，每個星期抽個三天做運動，每天只要一○到二○分鐘，就算是靜坐、打禪，只要持之以恆，一樣能保持身體健康，而且最好養成每年做健康檢查的習慣，以了解自己身體狀況。

而四○歲以後，通常身體老化速度加快，有時會出現一些小毛病，此時必須更注意身體狀況，更積極保健、養生。

觀念正確，不必發財也能幸福

其實，只要價值觀與生活態度正確，即使未能因致富而退休，日子一樣可以過得有錢有閒。

五年三班，曾任花旗銀行金融同業處副總裁的黃毅，可說是工作用力、玩樂用心的典型。
進入花旗銀行工作十幾年，黃毅從不深夜加班，每天晚上七、八點就下班回家吃飯，一個禮拜應酬不超過兩天，回家不談公事、不掛念公事，假日更是完整的家庭日。

他認為工作只能佔生活的三分之一，每年安排家庭旅遊，每季或每月欣賞音樂會，每週固定逛書店、唱片行，每天與妻子一起散步、吃早餐、喝咖啡，每年還要做一件自認不一樣的事，例如，學習高空彈跳，如此家庭和樂、生活幸福，事業也發展順遂，即使不是大富也是有錢有閒，絲毫不會顧此失彼。

所以，生活是可改變的，重點在於心態與執行，而幸福與否端視自己怎麼看待，其實每個人都無法跟別人做比較， 因此，在追求有錢有閒的目標時，應該專注在自己的腳步上，調整好節奏，持續前進，中途不要亂了腳步，就能拿到屬於自己人生的冠軍獎盃。

Have a nice day~ 

投資入門-選擇適合的理財工具

現代人有很多的投資工具，除了股票，還有基金、期貨、選擇權和定存等等，投資工具多得令人眼花撩亂。面對這麼多樣的投資工具，很多投資朋友常常問我，到底哪種投資工具比較好？賺錢比較容易？其實，投資工具本身沒有好壞，只有適合或不適合。

了解自己的理財需求

大家可能都有過類似的經驗，隔壁老王買了一檔基金，年報酬率高達60％，老王自鳴得意在你面前吹噓，心裡好羨慕；回頭看看自己戶頭，一年前買的基金，到現在才獲利10％，於是就得出一個結論：「我買的一定是爛基金，報酬率才那麼差」。

我常勸告大家，如果沒辦法深入了解一個投資工具，就請不要投資；相反的，如果你要投資，一定要充分了解這個投資工具；對投資工具的報酬，也要有正確的期待。

以上述的例子來看，鄰居老王一年賺了60％，很可能是買了積極型的新興市場基金，而你買進的，卻是較穩健的已開發市場基金，兩個市場的波動程度完全不同，所承擔的風險也不同，自然不能期待有一樣的報酬。嫌棄已開發市場基金的報酬不夠辣，這就好比明明買了檸檬，卻還嫌酸。

事實上，投資理財，首先要有目標管理，換句話說，投資人要先釐清自己為什麼要作投資，是為了存退休金、購屋、買車，或者只是單純為了追求資產增值。

檢視財力 有多少錢可以投資

知道自己的理財期望後，還要回頭看看自己的荷包，有多少本錢可以投資其中？這和如何選擇投資工具，選擇幾種投資工具，也大有關係。

例如你有兩億元資產，覺得後半輩子安養無虞，理財專員還千說萬勸鼓動你投資，你儘管可以大聲的宣告：「你管我，我就是要擺定存！」，但是，絕大部分的人，手中往往只有兩萬元。

如果你和絕大多數的人一樣，手頭並不寬裕，首先你要做的事情，就是儲蓄。我這裡所指的儲蓄，和一般倡導的概念不太一樣，不是 「收入-支出＝儲蓄」，而是「收入-儲蓄＝支出」，每個月強迫自己儲蓄之後，再來分配支出。

接下來，你可能會問，每個月儲蓄的目標是多少？我建議是兩萬元。如果能持之以恆，每個月存下兩萬元，經過三年之後，存下百萬就不再是夢。

以每月存下兩萬元為例，一年之後就可以存下24萬元，三年就可以儲蓄72萬元，如果再加上平均一年10％的投資報酬率，三年內存下人生第一個100萬元，成為百萬富翁，絕對不是遙不可及的夢想！

選擇適合自己的投資工具

如果你希望三年內晉升至百萬存款階級，除了儲蓄，別忘了，當中還有個重要的因素，就是三年之後，這筆儲蓄必須要有一定投資報酬率，要達到目標報酬率，定時定額投資基金，是個很好的方式。

每個月的收入只要一入戶頭，就可以利用自動扣款的方式，先扣款買基金，如此一來，就能確保自己每個月都能儲蓄，而不用擔心，在百貨公司週年慶時揮霍無度；也不用擔心，在每個月結束、存款也見底的時候，才驚覺錢都不知道花到哪兒去了。

定時定額的方式買基金，除了可以自動扣款機制，防止自己奢侈消費，幫助自己儲蓄，最重要的，就是投資之後的潛在的複利效果，畢竟「唯有投資，才是增值之道」。

當然，百貨公司週年慶的時候，還是可以去逛逛，但切記：「看看就好！」知道今年流行什麼顏色、style就好，回到公司上班或閒暇之餘，和同事、朋友有話題可聊就行了。下回要和大家分享，投資共同基金以前，需要先了解什麼事情。

(本文由投信投顧公會蕭碧燕秘書長提供)

致富的六個奧秘之第一個奧秘~建立致富的信念

有許多人以為他們尚未能致富的原因，在於他們缺少了致富的『情報』或『技能』，事實上這只是表面的理由，深層的理由是他們缺少了致富的信念，而富人跟窮人之間最大的差別，也就在於他們的腦袋裡裝的信念是不同的….

翻閱所有成功勵志的書籍，幾乎都會花很大的篇幅與重心來談關於信念這件事情，然而許多人看到這些篇幅的時候都會馬虎的跳過去，因為他們自以為在信念上他們是沒有問題的，事實上除非你目前的財富指數已經讓你滿意了，否則你的信念系統一定還有改善的空間。

建立一個良好的致富信念系統其實很簡單，只有兩件事情要做。

1.        察覺內心有什麼樣不利於致富的信念。

2.        用對致富有利的信念來取代它，並且持續強化這些正面信念。

也許一般人不太相信自己的內心會有什麼不利於致富的信念，但是實際上很多人或多或少都曾經聽到一些從別人那邊傳遞過來的觀念，潛植於內心深處，而這些觀念是會妨礙致富的。

舉例來說，中國人有一句古話，是我們從小聽到大的，這句話是這麼說的:『無商不奸，無奸不商』，而通往致富之路最普遍可行的方法，就是成為一個商人，既然我們對於商人的印象如此惡劣，自然的也會不願意去成為一個『商人』（奸人），同時也把致富的一條路線給打了X。

即便看到此段文章，有些人會想說，其實我對商人也沒有什麼樣的憎惡感，所以這對我應該不算是什麼問題，如果會這樣想的話，可能太低估了言詞對於我們潛意識的影響，基本上這些言詞從小到大不斷的在我們耳邊出現，即便我們的理智上知道那已經是過時的觀念，然而潛意識的深層卻依然會不自主的受到影響，只是我們當中的許多人不察覺罷了，甚至有些已經當商人的人，都還持續受到這樣觀念的制約，而隱約的因為自己商人的身分而感到罪惡感。

因此我們不但要屏除掉像這樣不利的負面信念，並且還要用一個強而有利的正面信念來覆蓋掉它，以上述的例子來說，我們可以在內心中不斷的默唸以下的字句，來覆蓋掉對於從商的負面看法…

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從今天起，我相信從商，可以是既符合道德，又能夠致富的

在現今的社會裡，資訊普及而快速，因此商人所呈現的商品與服務的價值，也會很快的被打上分數而傳遞出去，因此若有商人用不當的方式賺取財富，必然很快就會遭來抨擊；能夠長久的維繫財富的人，必然都是那些建立了有效率的系統，提供良好品質的商品與服務，並藉由服務大眾來獲取良好利潤的商人。
我喜愛跟成功的商人為友，我也喜歡聆聽或閱讀他們的成功歷程，並藉由感染他們的奮鬥精神，激勵自己也有正面向上的生命能量，我願意用欣賞的眼光來看待這些賺取巨額財富的商人，而非用忌妒的眼光來抱怨為何他們賺那麼多錢，我相信有，如果可以的話，我也想要像他們那樣的成功，我願意像他們學習、並且付出行動、朝向成為一個成功的商人的目標邁進。

我清楚的了解到，不論我的形式上的身分為何，只要我活在一個會與人溝通、合作的社會，我必然得要出售某些東西，來換取我所需要的資源，因此即便我在某間公司任職，我同時也等同是像一位商人一般，出售我的時間與專業才能給予這間公司，因此我會時時提醒自己，『我』就是ㄧ家公司，而我個人就是『自己這家公司』的總裁，我在工作時間當中的言行，就是我出售予我的客戶的商品，由於我珍惜我的商譽，是故我會不斷的追求進步，來提升我的商品品質，我也明白，只要我的商品不斷的提升品質與價值，我自然能夠向顧客與市場索取一個好價格，來做為我付出才智與時間的報酬。

未完待續….

    最近光熙看到很多基金公司的廣告，推出的訴求是手續費的促銷，光熙覺得這並不是一個很好的現象，畢竟買基金主要是為了投資，重點是投資的獲利如何?風險如何?其它都是次要的，甚至是不重要的，好的基金未必手續費便宜，手續費便宜的基金未必是好基金，如果為買手續費便宜的基金，而去買到爛基金，那就是本末倒置了。

以下是光熙在網路上抓到的一篇文章，因為沒有註明作者，所以光熙也不知原作者為誰，如有冒犯到著作權，請來信或留言告知，我會立刻拿掉。

　  基金手續費下殺三折、甚至終身免手續費，銀行做大大的廣告、貼出紅布條好吸引人，不過，回歸到買基金原始初衷，就是要賺錢，手續費折扣只是附帶價值。
台北富邦、彰化銀行、台灣銀行、中國信託等數家銀行，都在最近推出基金手續費折扣，台北富邦定期定額手續費最低四折，彰化銀行臨櫃、網銀買基金，最低三折，台灣銀行也有四‧九折的優惠，向來很少做基金折扣的中國信託也「撩下去」。

　琳瑯滿目的折扣活動，投資人該怎麼選擇？

　 永豐銀行表示，基金手續費折扣雖然誘人，但還是建議投資人仔細想想，當初要買該檔基金的原因，基金的獲利才是主要的目的，如果自己要買的基金、沒有手續費的折扣，是否要因為手續費打折，轉而購買做活動的基金，值得投資人三思。

　投資最重要的是獲利，手續費便宜，如果基金的淨值幅度小，省了手續費支出，但實際獲利不多，讓人有白投資一場的感覺，這類基金，就算手續費便宜也要三思。

　 且這些銀行手續費大打折的基金，多半都有些限制，不是全然開放性選擇，最常見的就是日期，如彰銀、台北富邦都規定，要在三月底前申購，才能適用手續費折扣。

　  再者，就是基金種類，台北富邦就有規定，只提供某些公司發行的基金，且貨幣型基金、債券基金等，都不納入折扣範圍內。

　  另外，並不是一開始就是有那麼便宜的折扣，北富銀規定，若是老客戶，要定期定額一萬以上、扣款十二次後，才有四折的優惠。

　  彰化銀行則規定，要定期定額折扣三十七次以上，手續費才有三折優惠；如果是單筆購買，用電話、網路下單，一百萬以上，才有四‧五折折扣。

　  永豐銀行也表示，買基金也要多考慮理專服務，買了基金後，理專是否有定期通知績效，不需要天天噓寒問暖、早晚請安，但至少要一週告知目前績效，賺賠狀況。