鼓勵此網誌：0
| 加入書籤: |
 |  |  |  |  |  |  |  |  |  |  |
【關於
非關慈善，窮人翻身 – 談微額貸款
有人認為微額貸款是為了幫助窮人所設計的無息貸款，這是錯誤的理解。鄉村銀行（Grameen Bank，孟加拉語就是鄉村銀行）提供的微額貸款之所以不同於慈善事業，就是它每一筆貸款都要付利息。亞當．斯密曾說，「如果你有一點錢，再多賺一點不難，難的是你連那一點錢都沒有。」（“If you have got a little money, it is often easy to get more. The great difficult thing is to get that little.”）微額貸款的成功，很清楚地告訴世人，窮人有能力還清本金加利息，只要你給他機會。
鄉村銀行秉持著這個理念，成立數年後便不再接受外在捐獻，因為銀行已經可以從貸款戶高達將近百分之百的還款和外加的利息當中達到財務獨立和擴大服務範圍，借錢給更多窮人，提供更多保障，包括健康保險、就學貸款的多重目標。
什麼是微額貸款? Micro-credit / Micro-finance
談微額貸款，不得不從貧窮說起。今日全世界60億人口當中，將近一半每天生活費不到二塊美元，生活在一塊美元以下的人數是12億。而在12億人口當中，南亞就佔了5億。這種一塊或二塊美元，是世界銀行發展出，近年來最常被用來描述貧窮的方式，位於南亞，人口三億，半數以上活在貧窮線下的孟加拉共和國，是其中的典型。
根據率先在孟加拉以窮人為貸款對象，進行畫時代工程的偉大經濟學家，也是社會行動者：穆罕默德．
(1) 目的在於協助貧窮家庭擺脫貧窮，所以對象必為窮人，特別是貧困無依的婦女。
(2) 貸款必須運用於創造收入與建造住所，非消費性活動當中。
(3) 貸款的基礎不在於提供抵押品或是具法律效力的擔保契約，而是基於「信賴」。這是與一般銀行作法最大的分野，因此無存款證明、田地、房產、保證人，沒有工作，不必徵信，處於社會最弱勢地位的一群，便是微貸的首要服務對象。
(4) 所有的貸款均分期攤還，通常是每周或雙周。貸款規模從相當於幾百塊到幾千元台幣，通常會有一年以上的還款期間，因此，每周攤還的金額對窮人的實際與心理負擔非常小，有效解決無力還錢的問題。
(5) 貸款必須集體(最初以五人一組)申請，以集體力量建立相互支持的網絡。
(6) 貸款人必須存款，貸款機構同時吸收強制性與自願性存款。
(7) 還款情況良好者，可連續貸款(含貸款期間與全部還清後)。
(8) 貸款機構通常是非營利組織或是由窮人為主要利益共享者的機構。利率訂在機構可財務自主的水準，不以賺取豐厚利潤為目標。
(9) 微額貸款的出現，主要是挑戰傳統銀行體系將窮人歸類為「不具信用價值」的拒絕往來客戶的理論，因此發展出迥異於傳統銀行業的運作模式。
(10)微額貸款致力於建立社會資本，藉由經濟手段，達到改善教育、健康、行為與態度、社會永續發展等，累積整體社會發展資本的效果。
(11)微額貸款機構走向人群，主動登門服務。顛覆傳統銀行高高在上，不可碰觸，等待客戶上門的姿態，以及對弱勢族群各種不友善的申請程序。
(12)主張貸款是不應被剝奪的人權。
窮有窮的辦法
微額貸款種種作法的前提，是認為窮人不是造成貧窮的原因，窮人之所以會窮，絕不是天性懶惰或智商低下。尤努斯相信人類有無限的潛力，窮人也不例外，他們的能力只是苦於沒有機會開發，富者益富，窮者愈窮，其實是政策與社會機構聯手造成的，要消除貧窮，必須先從改變這些機構與政策，甚至是創造對窮人友善的新機制著手。
另一項必須破除的迷思，是慈善並不是回應貧窮的最佳途徑，它只是讓這個現象不斷地循環，造成受援者的依賴，更可怕的，是踐踏個人自尊，消蝕人們擺脫貧困，發揮創造力與天賦的動力。
孟加拉最悲哀的地方，是大量吸收世界各國政府和援外組織的發展資金，結果卻是提供援助國的產品外銷市場，養活一群所謂的發展專家，喪失改善社會的自主能力，貧窮與落後的現象益趨嚴重。開發中國家的「開發」，和已開發國家想做的「開發」，實際上是有差距的。
微貸的力量
微貸對社會發生的重大影響，是所有人始料未及的。
葛拉敏銀行成立初期，並未硬性規定只借款給女性，而是從實際的案例發現，婦女的還款率高、會將借款運用在家庭的整體改善方面，基於此事實，而自然造就出以女性為主要客戶。婦女在取得資金後，往往也會協同丈夫的力量，一起進行創業工作。貸款給婦女，除了提高經濟力之外，婦女在借款後，直接反映在兒女就學率提升、生活環境改善，與衛生條件的提高上面。
葛拉敏銀行目前有三千多家分行，均設立在鄉村地區，直接融入窮人生活的社區。鄉村有它既有的社會網絡與支持系統，葛拉敏銀行所發揮的功效，是借由微型貸款，讓人可以留在鄉村，讓農村本有的生活網絡可以繼續維持下來。
透過制度的設計，藉由團體借款與每周集會的力量，形成社區自助、互助與凝聚力，同時，銀行透過這樣密切的聚集與人際的互動關係，當借款人碰到創業上的任何問題，就可以即時處理，不會擴大問題，而同屬一個借款單位(五人一組)的其他成員，也自然會成為生命共同體，只有互相幫忙，讓彼此成功，才能夠讓團體的每個成員都順利貸款，達成創業夢想。
當婦女藉由創業，具體改善家庭經濟，她的家庭與社會地位提高，不再輕易淪為受暴或被拋棄的對象。
葛拉敏銀行也會隨著客戶還款的穩定性，鼓勵客戶提高借款的額度，讓微型企業朝向小型企業的發展。當客戶的事業規模擴大，原來必須受限於能夠短期內還款的行業類別，也有機會轉往開展需要較長期經營的行業，如自然資源的開發、水產養殖業等。
孟加拉是個受到宗教信仰影響很深，也是以男性為主導的社會，換句話說，女性勞動力過去在社會上是受到忽視、幾乎未被開發的資源，透過微貸的發展，則是透過創業，造就了就業機會，也擴增了就業人口。
隨著客戶的生涯發展，銀行除了藉由貸款鼓勵借戶的子女就學以提升下一代人口素質，甚至也影響其家族親戚也投入借款創業的行列。其它隨著微貸創業而來令人意想不到的好處尚有：培養儲蓄習慣，累積經濟力；抗災與災後重建能力提高；動員廣大的客戶影響政策，營造對婦女與窮人較友善的政治環境；創辦由NGO管理經營，或是協助成立的社會產業等。
事實證明，不但在孟加拉，在世界各國（印度、尼泊爾、巴基斯坦、越南、寮國、馬來西亞、菲律賓、烏茲別克、阿根廷、南非、辛巴威、美國、挪威、波蘭等）的複製經驗中，貧窮家庭脫離貧困的案例不計其數，微額貸款償還率是98%以上。
微貸的發展
額貸款已經被聯合國以及許多開發中國家認可，是減除赤貧、促進發展，與培力婦女一項有效的模式 (從聯合國已把2005年訂為國際微貸年就可看出其影響世界的重要性)，世界各大援助機構也相繼投入，如World Bank, DFID, IFAD, CIDA, SIDA, EU, USAID, CARE, IFP, ILO等。正當微貸如火如荼，在世界各地執行的同時，將會一如往常，受到各界嚴格的檢視(包括在孟加拉國內)，不斷地進行修正與蛻變。
(以上資料依據 樂活台灣協會及曾育慧女士提供文章以及演講口述內容所摘錄並改寫)
