July 20, 2005

【留學備忘錄】001 -- 外幣帳戶 & 錢的問題以文找文

有些事情,真的要遇到的時候,才會開始注意。比如說:買賣外匯。

平常窮困的我,台幣都花不夠了,最好是會去注意外匯的買賣啦!但是因為要出國唸書,所以我開始注意所謂的匯率。一開始看到匯率掉下來,會很高興的先去買成旅行支票(因為我要去玩,要先帶點在身上),但是,也不可能無限制的買成旅支。畢竟帶著大筆錢在身上,即使號稱"安全無虞"的旅支,不見了的補發手續可是繁雜的要死。

那要怎樣才能夠在低點的時候買進外幣?又不用換成旅支帶在身上?其實就是開一個外幣帳戶。


當我們在銀行買外幣旅支時,看的是"即期賣匯",比買外幣現金大概便宜0.5~1的匯差;如果買外幣(但存入你的外幣帳戶),看的也是即期賣匯。也就是說,在你確定要出國唸書之後(我之前都不知道應該要先這麼做),看到匯率漂亮(自己衡量,沒人可以告訴你多少是漂亮),就可以先買一點(看你自己想買多少),然後分批的將未來所需的花費買成外幣。

這樣做有兩個好處:

(1)分散風險。你永遠無法預測匯率的變化。所以醬子可以避免所有的$都買在高點(當然也有買貴的風險),但當在你要出國前匯率狂飆時,這時候就會槌心肝怪自己沒有早點買。

(2)定存賺利息。某些銀行的外幣帳戶定存利率頗高,在這個零利率的時代,如果可以賺高利息,當然也要賺一下,畢竟出國唸書花費頗兇。比如說,還有6個月要交學費,你目前已經換了外幣,你就可以定存6個月,然後等時間到解約後,可以把錢拿去交學費,而在等待的這段期間(6個月)也賺到一點利息(我今天看到有4.56的)。

但是,在決定在哪家銀行開外幣帳戶時,要先打聽幾件事:

(1)手續費。這家銀行電匯到外國的手續費多少?

一般來說有以下3種(我目前打聽到的):

  • 匯一次400元。不管金額多少,台灣的銀行就是跟你收400元;如果你匯的量多,或是信用良好(平常都使用該銀行的服務),還可以打折,甚至下殺到320元一次。
  • 匯一次320元+萬分之5的匯款金額。如果小額匯款(比如說20萬台幣)萬分之五也才100元左右,但如果大量的話就吃虧了,所以要斟酌自己的情況。
  • 匯一次酌收萬分之5的匯款金額,但如果此金額低於320,則以320計算。也是自己斟酌吧。

(2)通匯行。簡單說就是台灣的銀行跟外國的銀行有沒有交情。如果你從台灣匯錢到國外的帳戶,而國外帳戶的這家銀行與台灣的這家是"通匯行"關係,則對方也是酌收7鎊左右(以英國為例,因為我要去英國);但如果雙方沒有這個關係,則會透過第三地銀行(其實就是先轉到有交情的,再轉去最終的銀行),想當然而,要透過人家就要付錢,所以整個過程下來可能會花3000多台幣左右。

如果已經知道去英國要去哪個銀行開戶,就可以事先詢問台灣這邊的銀行,對方銀行是不是她們的通匯行。要如何知道英國的銀行?學校都會跟你說,校園裡面有哪幾家銀行的分行&提款機,校園外又有哪幾家,不知道就問學校,international student office都很樂意助人,而且回信超快的。

(3)定存利率。如果有打算先定存來賺利息,當然要打聽啊,我知道的有2.6~4.5左右的差異(以三個月定存/英鎊帳戶為例),所以這也是個考量點。

(4)信用。如果平常再台灣能固定使用一個銀行,而且信用也良好的話,在這家銀行開外幣帳戶,在使用時通常會有一些優惠(因為你是大戶嘛),比如說一年1,2次的電匯免手續費之類的,這些都要詢問啦,因為我個人是窮鬼,只有領錢出來花的用途,沒有存過錢(都公司存薪水進去的),所以並沒有這點考量。

**注意事項**

另外,當你不定期的存外幣進去外幣帳戶,某天要出國了,可以直接提領旅支出來,領一百就是一百,但是如果從外幣帳戶領外幣現金的話,則會有匯差,領一百可能只拿到98,詳情要問自己的銀行。

**其他常用的金融工具**

  1. 旅行支票:面額較小,但是比較安全,因為要簽名+護照才能使用。(但若全部都被偷,應該很好盜用吧),每個旅支上面都有流水號,被偷可以掛失。
  2. 匯票:買匯票只要一次手續費(台灣這邊的銀行收的),優點是面額較大,有"收款帳戶"在上面,只能存進這個帳戶才能兌現,缺點是如果是要交學費,那被別人撿去,別人可以拿去交學費(假設你們同一間學校),寄去學校要是不見就哭死吧。(這個時代的郵政系統還是有點令人質疑,當然也可以花大錢寄DHL之類的,但這個錢跟電匯差不多)。
  3. 電匯:其實就跟你的外幣帳戶匯錢給國外一樣,其中不一樣的點在於,電匯的匯率,是你"匯款當下"的匯率,而外幣帳戶的匯率則是你"當初購買"的匯率,孰高孰低各有見解。
  4. 信用卡:(我打電話給超過10家以上的發卡銀行,此時我才知道我爸媽有這麼多人情卡。)基本上你在國外刷卡,她們就會跟你收手續費,因為銀行要規避匯兌損失。
  • 手續費有兩種: 外商發卡的(荷蘭,匯豐)多為單筆刷卡金額的2%;國內銀行發卡的則多為1.5%(visa),1.55(master)。--以上已經包括visa/master組織的收費了。
  • 拿高級一點的卡刷機票,還可以使用機場的vip室,轉機時可在裡面休息,基本上我沒有這種高級卡,所以請洽自己的發卡銀行。

以上是比較常見/常用的,至於如何投機/投資,我都不會。

以下講自己的經驗(沒有很多啦):

  1. 小額的時候,刷卡比電匯還划算。比如說我要交給愛丁堡大學的summer course fee,大概台幣7,8萬,刷卡比電匯快+手續費較低。
  2. 匯票看起來好像很便宜,買一張手續費才300左右,可是你要自己拿給對方(郵寄/親手),都要負擔風險。
  3. 電匯看起來好像很貴,可是是最安全的方式,如果金額大筆,用這個最保險。
  4. 我本來不知道國外刷卡要自己負擔匯差,所以銀行會跟你收費用。因為帳單上也沒有列,是某天在旅遊雜誌上看到,後來又自己打電話求証銀行才知道的。因為我都是打信用卡的服務電話,發現有些客服人員比我還不懂,我覺得她們應該要多點教育訓練,我已經只知道皮毛了,身為客服人員怎麼可以連皮毛都不知道?(還有語音電話轉來轉去,很討厭)
  5. 旅行支票很好用,不過我沒有拿去店裡面買東西過,因為我習慣先去換成現金再說。去年我換的時候,沒人跟我收手續費,聽說現在有要收,但這我不知道。因為今年我還沒去(答案就快揭曉了)。
  6. 在機場一定要帶小額美金,因為我在香港時,身上只有新台幣/英鎊/英鎊旅支/信用卡,買不到一小瓶礦泉水。要是有美金就好了,我也笨笨的不知道要去哪裡換錢(我相信一定有地方可以換的),而且不能只刷卡一瓶飲料(難道服務生誆我?),不過因為轉機時間也不長,我就在飛機上喝了。

目前先降子,要是有想到的再補充。


Posted by at 天空部落 │15:05 │回應(9)引用(0)我要去留學
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回應文章
或者妳專門圍一部分錢,申請一張信用卡,去哪裏都方便。
Posted by Danny at Jul 21, 2005
sorry,不過我看不懂耶
什麼叫做"圍一部分錢"啊????
Posted by 青 at Jul 21, 2005
呃……那句可以不看直接看下半句
Posted by Danny at Jul 21, 2005
哈哈,我也覺得信用卡絕大部分時候很方便。
只有在小餐館沒辦法用。(比如說,我再劍橋時超愛吃(不是因為好吃)的一家炒飯店就不能刷卡。(恩,真的不好吃,可是我最後常去吃,因為其他更不好吃!))

要是天天吃大餐,我的信用卡也付不起吧....
Posted by 青 at Jul 21, 2005
呵呵~雖然你是2005的文章~不過因為我今年也要去愛丁堡念書所已開始查詢有關匯率等外國帳戶問題,有些問題也想請教你看看不知道方便嗎??你說學校都會跟你說,校園裡面有哪幾家銀行的分行&提款機,校園外又有哪幾家~那請問你還記得有哪些嗎??謝謝^^
Posted by CYNTHIA at Feb 25, 2008
寫的很好
狂推阿
可以報給大家知道
Posted by 阿逼-SY at May 7, 2008
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Posted by NewtonRoxie27 at May 25, 2010
請問愛丁堡大學的電匯行是哪家呢??
Posted by 周毛毛 at Oct 13, 2011
請問愛丁堡大學的電匯行是哪家呢??
Posted by 周毛毛 at Oct 13, 2011