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工商時報 D3/工商經營報／知營知識 2006/04/20

《觀念向前進》卡債風暴引發的管理啟示 由此暴露出銀行求短線利益，忽略長期經營本質的缺點。若連服務顧客的基本功都做不好，遲早會面臨被市場淘汰的命運。

【黃河明】
　　最近雙卡卡債問題吵得沸沸揚揚，也造成社會莫大震撼。這個問題反映出銀行為了爭奪消費金融市場，疏忽了信用管理和風險控管，以至於擴大成更嚴重的社會和政治問題，令人遺憾。

　　最新資料顯示，截至今年1月，雙卡累積債務餘額將近8000億元，約有50萬人背負雙卡債務。同時，銀行今年1月打消雙卡呆帳則高達115 億元，造成全體銀行的鉅額虧損。不但94年本國銀行全體股東權益報酬率僅4.41％，為91年來的新低，本國銀行員工的貢獻度亦下降，只有67萬餘元。影響所及，長期以來就業人數持續成長的金融保險業，在今年1月就業人口減少5千人，2月續減了3千人。往年積極招募儲備幹部的各大金控和銀行，今年也改弦易轍，不再大肆召募新員工。

　　銀行為求自保，紛紛緊縮消費金融業務，核卡條件趨嚴，對於失去收入來源或患有重大精神疾病的現有持卡人，亦停止卡片功能，甚至停發新卡。根據信用卡業務的統計資料，自去年10月起，「當月停卡數」已超過「當月發卡數」。除了緊縮雙卡信用之外，銀行也緊縮其他小額信用貸款，截至今年1月底，金融機構的消費金融貸款餘額，較去年底減少153億元。

　　銀行對消費金融收傘亦間接影響了民間的消費能力，並進而衝擊台灣的經濟成長。官方資料顯示，94年信用卡簽帳金額達1兆4209億元，年增率為13.3％，佔民間消費總額20.5％（相當於每5元的消費中，就有1元以信用卡支付）。由此可知，雙卡業務緊縮對我國民間消費將產生不小衝擊。

　　此外，截至今年1月底，金融機構消費金融貸款餘額約1.9兆餘元，約占我國民間消費的28.8％，約占GDP的17.3％。經建會估計，今年民間消費將減少200億元，也使得經濟成長率下降0.15個百分點。亞洲開發銀行評估我國今年將因消費金融的萎縮，壓低經濟成長空間，估計我國今年經濟成長率為4.2％，於亞洲四小龍中敬陪末座（新加坡為5％，香港為4.9％，南韓為4.8％）。

　　這些數字指出，銀行經營其實很早就出現了警訊，但是部分銀行仍舊習慣於過去的經營模式，無法跟上時代的腳步。最近我到一家屬於「百年老店」的老銀行開戶，看到銀行牆上貼滿了「服務、效率、創新」幾個大字，顯然是這家老銀行管理階層所訂出來的口號。但是我在那兒1個半小時的親身體驗，卻覺得這家銀行不論從任何角度看，都沒有做到自己所提出的口號。
　　為什麼銀行已經面臨嚴重的經營困境，員工仍然非常的官僚、保守而緩慢，這實在令人百思不解。這些銀行的經營並沒有做好「服務顧客」的基本動作，反而爭相發行高風險的信用卡和現金卡，只能說是捨本逐末、緣木求魚。
　　我的很多友人和我一樣，過去這幾年間，相繼因為另有所選擇，放棄往來了2、30年的銀行，但是我們並沒有感覺到這些銀行會緊張或有任何反應。任何企業如果對於長久往來的忠實好顧客不在乎，也不去探討客戶流失的原因，遲早會陷入遭受市場淘汰的悲慘命運。

　　銀行管理若無法從資料庫上分辯顧客的好壞，只能盲目地增加新顧客，就會在不知不覺中流失好顧客。當然在這麼多銀行當中，我們也欣然看到積極改革而以客為尊的好銀行，在顧客至上的時代，這些銀行將會是市場最終贏家。


工商時報 A4/焦點新聞 2006/04/21
被卡債拖下水？ 呂東英：銀行增資有困難

　　卡債風暴衝擊下，金管會副主委呂東英昨日於立法院財委會備詢時證實，卡債的確加重銀行經營困境。的確有體質欠佳的銀行，受卡債風暴的影響，加重財務惡化情況，以金管會的了解，有四、五家銀行要辦理現金增資，甚至有ㄧ家銀行增資有困難。

　　根據已經公佈的資料統計，八大發卡銀行中，中信銀、台新銀、國泰世華銀以及玉山銀，因資本結構較強，資本適足率較高，暫沒有增資的急迫性，而萬泰銀可望獲奇異資融入股，增資亦不成問題。中華銀、大眾銀及聯邦銀受卡債衝擊比較大。

　　除了八大發卡銀行外，依目前法定規範，銀行資本適足率不得低於八％，否則就要馬上進行增資。而截至去年底為止，銀行局統計資料可見，花企、東企資本適足率已低於八％，花企淨值更成為負數，被要求限期增資。

　
工商時報 A4/焦點新聞 2006/04/21
RTC剩四百億 不夠處理一家銀行 金管會：萬一真的財源用盡，將再依存保進行接管

　　金管會副主委呂東英表示，金融重建基金（RTC）目前可動用於銀行、信合社、信託的財源，僅剩下約四百億元。若以日前處理中興銀花掉五百七十四億元來看，剩下的四百億元可能連處理一家銀行都不夠，呂東英也證實，這些錢的確尚不足以完全處理問題銀行，RTC萬一真的財源用盡，將再依照存保條例進行接管！

　　不過，對市場投資人與民眾來講，RTC從九十年成立至今，雖然處理掉四十多家的不良金融機構，實際上也花掉超過了約一千八百億元的資金，金額可謂相當龐大，現在卻又要因應卡債問題，使得財源可能不足，又要再行籌措，也令外界相當不能理解，這麼一大筆錢是怎麼花的？

　　卡債風暴衝擊後，許多業者可能走向需要RTC奧援之路，金管會對此表示，要列入RTC處理標準，包括調整淨值已成為負數、或虧損超過資本三分之一，或逾放比偏高且備抵呆帳覆蓋率偏低等。


工商時報 A4/焦點新聞 2006/04/21
立法院財委會通過銀行法六十二條修正提案 銀行經營不善 金管會應勒令停業

　　銀行經營不善，主管機關不能袖手旁觀。昨（二十）日立法院財委會通過銀行法六十二條修正提案，要求主管機關須對財務、業務惡化的銀行，進行強制性的勒令停業並限期清理等處理。
　　未來銀行業經營不善出現顯著惡化，主管機關「應」勒令停業並限期處理、或停止其一部業務、派員監管或接管、或做出其他必要的措施。

　　提案立委李紀珠表示，過去的RTC賠付，都是處理一些淨值已經為負的銀行，只是多增加RTC的負擔，因此，銀行在還沒有淨值為負之前，主管機關就應該要介入，避免銀行經營持續惡化，到最後僅是多增加RTC的負擔而已。



彭立人醫師

我的感覺是 : 銀行及政府沒有做好, 拖累了國家經濟,又打算再浪費納稅人的錢; 立法院已經打算讓經營不善的銀行倒閉了......

銀行界的大老闆們, 何妨參考一下利人利己(救人救己)的 卡奴陽光專案 呢 ?