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彭立人醫師

工商時報 A8/2006/04/11

　　諾貝爾經濟學獎提名人的Edward Altman來台參訪，專長破產管理的他看到台灣正飽受卡債之苦，義不容辭提出建議，強調處理卡債的重點不是在是否訂定破產法，而是銀行對高風險信用業務，應設置較高的停損點及災害控管。

　　Edward Altman說，無法向銀行貸款者根本是信用不佳的人，居然還能用信用卡或現金卡，實在令人不理解，他擔心的是銀行會因此受到傷害。
　　
　　由於台灣有很多卡奴自殺，衍生成社會問題，Edward Altman也說，銀行業者要有高風險觀，同時也要有高道德標準，金融問題變成社會問題，所以政府公權力介入很正常，例如美國各州也有重利罪，所以發生社會問題時，銀行業者也有責任。

　　聯合信用卡中心參考美國的Fico Score（費寇分數），依據客戶繳款延遲程度、負債、新的信用申請、使用信用的長度，以及信用型態等五大項目，計算出每個人的信用評分；分數將落在三○○分到八○○分之間，分數越高，代表信用越好，分數較低，則代表信用較差。

　　但民眾只看到自己的分數，在不知道其他人分數的情況下，仍難以瞭解自己的信用狀況好壞；因此，聯徵中心的信用報告除列有分數外，還特別設計百分比，假若秀出來的比例是六二％，則代表你的信用是比六二％的人為佳。

　　另外，聯徵中心也將設定一個門檻，低於某個分數以下，會列出信用不好的原因，例如因為過去一年內，有延遲繳款的紀錄，以在揭露個人評分的同時，也善盡提醒客戶信用管理的教育責任。

　　但聯徵中心指出，信用評分系統是把五大項指標，加以量化而成，對於客戶本身的收入、存款並不清楚，舉例來說，負債高的人，可能存款或收入更高，因此，銀行仍需搭配金融機構本身內部的授信政策，不應單靠信用評分系統的結果。

　　五大項目當中，比重最高的繳款延遲紀錄(Payment History)，若客戶有繳款延遲達三十天者為M1，M2代表延遲六十天，M3表示拖延九十天，以此類推，聯徵中心設定延遲最長期限到M6，繳款延遲佔五大項比例最高，以美國來說，約三五％。

　　第二是負債類(Amount Owed)，計算每個人包含現金卡、信用卡、房貸、車貸等負債動用的額度，佔已被核定貸款額度的比例，比重越高，評分越低。

　　第三項則是有關，新的信用申請(New Credit)，簡單來說，當一個人有貸款需求，再經金融機構核准前，銀行會先向聯徵中心查詢該名客戶過去的信用概況；也就是，當銀行查詢的次數越多，代表一個人的信用可能擴張的潛在機會越多，則分數越低。

　　在使用信用的長度越長(Length of Credit History)，則金融機構對於這個人的瞭解越多，可供信賴的資訊也越多。

　　除此之外，評分系統也考量到使用信用的型態(Types of CreditU sed)，若是客戶的現金卡張數越多，則信用評分越低。


只是我覺得要解決哪奴問題, 現今更需要的是 在低費寇分數族群(大家都是M3以上)中再細分出高中低......

不過無論如何, 任何評分系統都有一個邏輯上的盲點就是以過去資料分析, 然後就認為未來也應該如此. 可是醫師都知道, 過去健康良好,並不表示未來健康不會快速惡化 ......