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工商時報 A9/2006/05/09
《卡債解決方案系列﹝2﹞》破產門檻高 搞清楚免遭駁回

　　不少卡債族誤以為，只要支付能力不足以清償債務，應該可以向法院申請破產，使債務可以不用支付利息獲得，甚至債務獲得「打折優惠」，一紙狀紙就遞向法院。但往往得到的答案就是：「聲請駁回」。

　　有些卡債族不免會破口大罵，為何財團聲請破產可准，窮人申請破產卻得到駁回的命運？

　　其實，關鍵就在於破產法，對於破產的規範極為嚴格，其通過要件，包括：
　　一、債務人不能清償債務：如果財產總值超過債務，就不能宣告破產。而債務人之財產價值，是否足堪清償其債務，不僅以不動產之有無及其價值為認定依據，債務人是否尚有其他財產或信用、能力，都是檢視要件。
　　二、債務人停止支付者，推定其為不能清償。
　　三、要有破產實益：剩餘財產須超過破產財團之管理費、變價及分配所生之費用、因破產債權人共同利益所需審判上之費用、破產管理人之報酬等財團費用及財團債務。
　　四、破產債權人要超過二人：如果只有一個債權人，是不能宣告破產。
　　五、應檢具財產狀況說明書及其債權人、債務人清冊。

　　換句話說，卡債族要申請破產，必須「有產可破」！如果單純只有薪水，亦乏其他資產，都很難獲得法院裁准破產。至於要有多少剩餘資產，才能獲得法院核准？法界人士估計，至少要有債務三成以上剩餘財產，才有宣告破產的實益。

　　一旦獲准破產，其實還有很多限制，包括：
　　－秘密通訊限制：法院於破產宣告後，認為必要時，得囑託郵局或電報局將寄與破產人之郵件、電報送交破產管理人。

　　－居住之限制：破產人非經法院之許可，不得離開其住居地。
　　－傳喚、拘提：法院認為必要時，得傳喚或拘提破產人。
　　－逃亡、隱匿財產得管收：破產人有逃亡或隱匿、毀棄其財產之虞時，法院得管收之。
　　－就業限制：估有一百八十多項工作無法擔任。

　　此外，為防範破產人詐害債權，破產法也訂有多項刑事處罰條款，重要包括：
　　－詐欺破產罪：破產人在破產宣告前一年內，或在破產程序中以損害債權人為目的，而有隱匿或毀棄其財產、捏造債務或承認不真實債務、毀棄或捏造帳簿等詐欺行為者，處五年以下有期徒刑。

　　－過怠破產罪：破產人在破產宣告前一年內，有浪費、賭博或其他投機行為，致財產顯然減少或負過重之債務者，處一年以下有期徒刑。


彭立人醫師

門檻高限制多, 不建議卡奴當成唯一 解決債務的方案.