September 3, 2006
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工商時報 A6/2006/08/31
從1914年第一張塑膠貨幣試行以來，信用卡從簽帳行為轉化成為國際性金融工具，目前全球約有23億張信用卡，每年刷卡金額高達6.6兆美元，為金融服務業帶來龐大商機。
製卡成本約0.99美元到4美元，依晶片功能、卡樣花色、製卡數量而定。上半年在台灣卻因為卡債風暴波及，而導致有五百多萬張被剪，等於是剪掉新台幣好幾億的成本錢，發卡銀行怎能不心疼？
一張信用卡成本約在一千到一千五百元，包括製卡成本一百元，郵資印刷五○元，通路獎金六百至八百元，首刷禮三百元等。這些錢花下去，要能回收需要一年半時間，但依台灣消費者喜新厭舊的特性，銀行業者指出，要回本還得靠運氣。
信用卡二十四小時客服中心也是銀行省不得的成本。一般來說，每發一萬張卡，銀行就必須設置一位服務人員，以一位職員月薪三萬元來說，若是像中信發出超過五百萬張信用卡的大型銀行，每月就須花掉一千五百萬元來養客服人員。
中信銀信用卡副總張智銓也指出，現在不會衝卡量，但會鼓勵持卡人多刷卡，因為刷卡可增加銀行向特約商店收取的手續費，以現在來說，約是刷卡金額的1.55％，不以單筆消費為單位，所以刷的金額愈多，手續費愈高。
另外，中信銀信用卡主打的策略是非接觸式信用卡。中信銀和VISA WAVE合作的捷運悠遊卡，就屬非接觸式信用卡，但以小額消費為主，最高金額不得超過三千元。至八月為止，中信銀非接觸式信用卡，含稍早發行的手錶卡，已突破四十萬張，這種卡，每筆都是小額消費，但螞蟻雄兵力量不可輕忽，積少成多量可大到驚人，也為銀行帶來豐厚收益。
非接觸式信用卡因為不用簽名，頗受小額消費持卡者喜愛，過去小額消費多以現金支付，現在中信銀要鼓勵小額消費以信用卡為支付工具，由於是處女地市場，中信銀有信心搶到市場先機，相當看好非接觸式信用卡的前景。
以今年六月底金管會的統計資料, 國內信用卡以有效卡來計, 前八名依次為 中國信託(400萬張), 台新銀行(231萬張), 國泰世華(173萬張), 玉山銀行(145萬張), 台北富邦(136萬張), 聯邦銀行, 新光銀行, 兆豐銀行. 前八名的 有效卡總和是 1300 萬張; 循環信用餘額總和是 1944 億元; 單月利息收入是 23.9 億元.
國內流通的信用卡數在去年九月達到4579萬張高峰，循環信用餘額在十一月攀高到4952億元。此後受卡債風暴影響，銀行開始強制停卡，另一方面持卡人主動剪卡，使得原本每月發卡量高於剪卡量的長期趨勢大逆轉，迄今年六月底止，流通卡數已降至4111萬張，循環信用餘額也降至4119億元。
聰明的持卡人，明瞭信用卡只是支付工具，能清楚評估「自己的消費能力」到何種程度；其次，則是是否了解「自己的消費習慣」，比方說，各金融機構都有提供比例高低不等的現金回饋機制，但部分銀行是採「平準式」、部分銀行則是「級距式」。
「平準式」的現金回饋，沒有上下限門檻，也未限定特定消費地點，但回饋比例略低，例如上海商銀即有0.5％的現金回饋。至於「級距式」的回饋，華僑銀行則規定刷卡滿兩千元，才能享有，最高回饋比達1.3％，但每月有二千元的回饋金上限；另外，花旗銀行則以累計應繳金額做區分，從0.3％到2％不等。
惟據金管會統計，平均每張有效信用卡每月消費金額為6500元，若是「級距式」門檻偏高，辦了卡，反而沒佔到好處，因此，平常收到帳單，裡面附上的小傳單，多瞄個兩眼，也可能為自己省下一點開銷。
卡神畢竟是少數人，做不成卡神，不要作卡奴就好。首先，勿擴張信用，收入若只有五萬塊，每月消費不要超過一半，支出超過一半，即可能動用循環利息。
第二、勿以債養債，若負債已造成，可以允許自己做第一次的貸款，整合負債，但不能再有第二次，若再向第二家銀行申請，製造債務，就可能毫無節制導致信用破產。
另外，面對分期付款活動，易誘導持卡人產生臨時性的衝動，但累積下來，也是一筆龐大可觀的負擔，因此，能降低使用頻率，才是聰明的作法。
彭立人醫師
平均每張有效信用卡每月消費金額為6500元; 銀行向特約商店收取的手續費，約是刷卡金額的1.55％ ;前八名的 有效卡總和是 1300 萬張; 循環信用單月利息收入是 23.9 億元.
以前八名發卡銀行向特約商店收取的手續費, 每月就有約 13 億元.
這是 "穩當沒有風險"的錢. 難怪 現在銀行都不再衝卡量, 卻鼓勵人們刷卡 ......
一張有效卡一個月帶進來的 "穩當錢" 也不過 100 元, 難怪 銀行經理會說 "一張信用卡成本約在一千到一千五百元，要能回收需要一年半時間" ; 這還是有效卡, 以去年九月 流通卡 4579 萬張, 有效卡卻只有 2450 萬張 來看, 難怪 "依台灣消費者喜新厭舊的特性，要回本還得靠運氣" ......
我有三張卡, 但每月信用卡 總花費 也很少超過 10000 元, 又從不動用循環信用; 看來我不是銀行眼中的好客戶 ......
從1914年第一張塑膠貨幣試行以來，信用卡從簽帳行為轉化成為國際性金融工具，目前全球約有23億張信用卡，每年刷卡金額高達6.6兆美元，為金融服務業帶來龐大商機。
製卡成本約0.99美元到4美元，依晶片功能、卡樣花色、製卡數量而定。上半年在台灣卻因為卡債風暴波及，而導致有五百多萬張被剪，等於是剪掉新台幣好幾億的成本錢，發卡銀行怎能不心疼？
一張信用卡成本約在一千到一千五百元，包括製卡成本一百元，郵資印刷五○元，通路獎金六百至八百元，首刷禮三百元等。這些錢花下去，要能回收需要一年半時間，但依台灣消費者喜新厭舊的特性，銀行業者指出，要回本還得靠運氣。
信用卡二十四小時客服中心也是銀行省不得的成本。一般來說，每發一萬張卡，銀行就必須設置一位服務人員，以一位職員月薪三萬元來說，若是像中信發出超過五百萬張信用卡的大型銀行，每月就須花掉一千五百萬元來養客服人員。
中信銀信用卡副總張智銓也指出，現在不會衝卡量，但會鼓勵持卡人多刷卡，因為刷卡可增加銀行向特約商店收取的手續費，以現在來說，約是刷卡金額的1.55％，不以單筆消費為單位，所以刷的金額愈多，手續費愈高。
另外，中信銀信用卡主打的策略是非接觸式信用卡。中信銀和VISA WAVE合作的捷運悠遊卡，就屬非接觸式信用卡，但以小額消費為主，最高金額不得超過三千元。至八月為止，中信銀非接觸式信用卡，含稍早發行的手錶卡，已突破四十萬張，這種卡，每筆都是小額消費，但螞蟻雄兵力量不可輕忽，積少成多量可大到驚人，也為銀行帶來豐厚收益。
非接觸式信用卡因為不用簽名，頗受小額消費持卡者喜愛，過去小額消費多以現金支付，現在中信銀要鼓勵小額消費以信用卡為支付工具，由於是處女地市場，中信銀有信心搶到市場先機，相當看好非接觸式信用卡的前景。
以今年六月底金管會的統計資料, 國內信用卡以有效卡來計, 前八名依次為 中國信託(400萬張), 台新銀行(231萬張), 國泰世華(173萬張), 玉山銀行(145萬張), 台北富邦(136萬張), 聯邦銀行, 新光銀行, 兆豐銀行. 前八名的 有效卡總和是 1300 萬張; 循環信用餘額總和是 1944 億元; 單月利息收入是 23.9 億元.
國內流通的信用卡數在去年九月達到4579萬張高峰，循環信用餘額在十一月攀高到4952億元。此後受卡債風暴影響，銀行開始強制停卡，另一方面持卡人主動剪卡，使得原本每月發卡量高於剪卡量的長期趨勢大逆轉，迄今年六月底止，流通卡數已降至4111萬張，循環信用餘額也降至4119億元。
聰明的持卡人，明瞭信用卡只是支付工具，能清楚評估「自己的消費能力」到何種程度；其次，則是是否了解「自己的消費習慣」，比方說，各金融機構都有提供比例高低不等的現金回饋機制，但部分銀行是採「平準式」、部分銀行則是「級距式」。
「平準式」的現金回饋，沒有上下限門檻，也未限定特定消費地點，但回饋比例略低，例如上海商銀即有0.5％的現金回饋。至於「級距式」的回饋，華僑銀行則規定刷卡滿兩千元，才能享有，最高回饋比達1.3％，但每月有二千元的回饋金上限；另外，花旗銀行則以累計應繳金額做區分，從0.3％到2％不等。
惟據金管會統計，平均每張有效信用卡每月消費金額為6500元，若是「級距式」門檻偏高，辦了卡，反而沒佔到好處，因此，平常收到帳單，裡面附上的小傳單，多瞄個兩眼，也可能為自己省下一點開銷。
卡神畢竟是少數人，做不成卡神，不要作卡奴就好。首先，勿擴張信用，收入若只有五萬塊，每月消費不要超過一半，支出超過一半，即可能動用循環利息。
第二、勿以債養債，若負債已造成，可以允許自己做第一次的貸款，整合負債，但不能再有第二次，若再向第二家銀行申請，製造債務，就可能毫無節制導致信用破產。
另外，面對分期付款活動，易誘導持卡人產生臨時性的衝動，但累積下來，也是一筆龐大可觀的負擔，因此，能降低使用頻率，才是聰明的作法。
彭立人醫師
平均每張有效信用卡每月消費金額為6500元; 銀行向特約商店收取的手續費，約是刷卡金額的1.55％ ;前八名的 有效卡總和是 1300 萬張; 循環信用單月利息收入是 23.9 億元.
以前八名發卡銀行向特約商店收取的手續費, 每月就有約 13 億元.
這是 "穩當沒有風險"的錢. 難怪 現在銀行都不再衝卡量, 卻鼓勵人們刷卡 ......
一張有效卡一個月帶進來的 "穩當錢" 也不過 100 元, 難怪 銀行經理會說 "一張信用卡成本約在一千到一千五百元，要能回收需要一年半時間" ; 這還是有效卡, 以去年九月 流通卡 4579 萬張, 有效卡卻只有 2450 萬張 來看, 難怪 "依台灣消費者喜新厭舊的特性，要回本還得靠運氣" ......
我有三張卡, 但每月信用卡 總花費 也很少超過 10000 元, 又從不動用循環信用; 看來我不是銀行眼中的好客戶 ......
