October 19, 2007

我的退休金到底要準備多少?

每個人都想舒舒服服的退休,但是退休金該準備多少,才能讓生活過得無憂又愜意呢?究竟是3、500萬元就夠了,還是需要1、2,000萬元才足夠?其實,這並沒有標準答案,需要準備多少退休金?要看二大要件,一是每個月生活準備花費多少,二是退休生活有多長?

首先要預估自己的退休金需求,先想像自己想要過的退休生活,例如退休後想要每周打3場高爾夫球、每年要坐郵輪度假2次;這跟退休後想投入多數時間做義工,喜歡簡樸生活的人,兩種生活型態所需準備的退休費用就有很大的差距,每個月所需資金從3萬元到8萬不等。

接著就要預估退休生活有多長,是何時申請退休,何時會往生。依行政院主計處調查顯示,94年平均退休年齡為55歲,平均壽命為77歲,沒有收入的老年生活將達20年以上。

若以此計計算,退休之後每個月想要有3萬元花用,55歲退休的人,必須準備超過900萬元的退休金 (3萬元Xl2月X25年=900萬元,為求簡化,將投資報酬率及通貨膨脹率兩個應考慮因素抵銷);65歲離開職場的話,則要準備的退休金約需540萬元。由於退休後不再工作,且要應付20~30年的財務需求,因此退休規劃所需要準備的金額通常都不小。對於這樣大筆資金的籌措,能夠儘早開始,越能夠充份的準備,壓力也越小。



October 17, 2007

20年後每3.3個人要養一個老人

隨著生育率下降,台灣已邁入高齡化社會,根據內政部統計,過去30年台灣扶養比明顯攀升,79年時,每10.72個青壯人口只需扶養1個老人,到了95年,老年人口占總人口數的10%,青壯年的扶養比降到每7.4個青壯年扶養1個老年人

根據推估,20年後也就是115年到時的情況是每3.3個年輕人就要養一個老人。更可怕的是再過20年,民國140年時,變成每1.5個年輕人就要扛一個老人的重擔

台灣每年生育率下降,「少子化」的現象產生,造成人口結構的轉變,老年扶養比持續升高,顯示老年人口對社會工作人口會帶來相當大的衝擊,養兒防老的傳統觀念也在式微,現在連指望子女都成了最不切實際的空想,所以個人的退休生活就必須在年輕時趁早自行準備,才可以滿足未來退休生活的一切所需。



October 15, 2007

54.9歲,退休年齡創新低!

雖然國人越活越久,但退休年齡反而有下降趨勢,根據行政院主計處的統計,國人94年平均退休年齡為54.9歲,其中60歲以上退休者占全體退休人數之比率呈逐年減少,由80年之74.1%,降至94年之32.7%;而50至59歲者,則由80年之21.8%,逐年增至94年之50.0%。

過去上班族可能18歲進入職場,一路工作到60歲退休,上班族有42年的時間累積退休金。隨著高學歷時代來臨,踏入職場時間延後,社會新鮮人研究所畢業25歲踏入職場。若以55歲退休計算,上班族累積退休金的時間只剩下30年。

工作時間縮短,可是醫療技術進步,壽命不斷延長。以往上班族60歲退休,大約70歲就過世,等於退休後只有10年的生活;而以94年平均退休年齡55歲退休,77歲過世計算,94年退休後還有22年的日子要過

以往有42年的時間,累積足夠支應10年退休生活的退休金;現在卻只有30年的時間,就得累積支應22年退休生活的退休金。在越活越長壽與越想提早退休的雙重影響下,想要過個有尊嚴的老年退休生活,不依靠子女來供養,在年輕時候就要未雨綢繆,做好老年退休計劃。。


延伸閱讀:
行政院經建會 工作與退休



October 13, 2007

國人生育率狂跌 出生兒數直直落

國人雖然越來越長壽,但出生率卻越來越低,孩子也越生越少,在民國50年時台灣婦女平均生育的子女數為5.59人,但到了民國80年就降到1.72人,95年生育率為1.115人較泰國、日本、新加坡為低,但仍高於南韓及香港。

若就新生兒出生人數來看,每年新生兒人數更是履創新低,70年時還有41.4萬、90年下降至26萬,到95年底,新生兒數目竟如溜滑梯般滑落到僅剩20萬4,459人,25年內就整整少了一半,也顯示台灣人民越來越不願意或不敢生養子女。

就在出生率下降、老年人口增加情況下,國內人口急速老化,人口結構圖也慢慢改變,再過45年也就是到了民國140年,台灣的人口結構將呈高齡化的倒金字塔型。生育率下降、少子化的結果,將加速人口老化,工作年齡人口負擔過重,勞動力不足等社會、經濟問題,影響國家生產力、競爭力,造成學齡人口遞減,並對家庭、文化產生深遠影響。


延伸閱讀:
面對人口老化與少子化,我國政府的因應政策 
正視人口結構老化所衍生的影響 
【低生育率-隱憂篇】台灣前年生育率1.18 世界倒數第一 - 本土公共政策資料庫 - udn城市



October 7, 2007

平均壽命增加 退休算盤更難打

隨著醫學日益進步,國人的平均壽命已大幅提高,根據行政院經建會資料顯示,男性已從85年的71.9歲延長到95年的74.3歲:女性則從77.8歲延至80.7歲,短短10年間,平均壽命就增加2歲之多

據推估到了民國115年,也就是再20年後,女性平均將可活到85.6歲,男性則能活到78.6歲。若以平均退休年齡為60歲來計算的話,每位國人大約有15~20年的退休生活是在沒有薪水收入的情況下度過的。在長達近20年的退休生活中,如何活得健康、充實而經濟無虞,是很值得深思的問題,因此,「活得太久」已成為現代人必須面對的另一個人生風險。 

延伸閱讀:
行政院經建會中華民國臺灣95年至140年人口推計簡報
行政院主計處9月底65歲以上高齡人口占總人口比率9.9%



October 4, 2007

國內歸戶後國人壽險投保率僅65.65%

國內壽險市場已經飽和、幾乎人人都擁有壽險保障,事實果真如此經常被拿來說明國人投保狀況的壽險投保率, 95年底己達184%,代表平均每位國人擁有1.84張壽險保

壽險公會依據壽險業承保資料,並以身分證歸戶後統計結果,截至今(96)年8月底止,共有1,504萬8,000人投保壽險,若對照全台2,292萬的人口數,投保率僅65.65%;也就是說,還有3成4的人沒有商業保險的保障,由此也顯示,國人保險觀念仍有待加強,而對保險從業人員而言,壽險市場的開發空間仍相當大。

這顯示國人在購買壽險上,相當不平均,擁有3、4張壽險保單者比比皆是,但連一張都沒有的竟然也高達788萬人。若以平均每戶3.1人來看,這也等於國內有254萬戶家庭,完全沒有商業壽險的保障,導致全家都曝露在各種人身危險當中。

再以投保額度來看,該統計顯示,平均每人的保額為128萬元,約當國人平均年收入的2.7倍。如果被保險人是家庭主要生計來源,以月收入4萬元計算,128萬元僅約當32個月的薪水,也就是說.當家庭主要經濟支柱死亡,128萬元的有險保額,只能維持家裡2年6個多月的生活。



October 3, 2007

你的保險夠嗎?

保險的觀念近年來在台灣受到重視的程度與日俱增,根據金管會保險局的統計,我國的人壽保險投保率已從十年前的69.8%一路提升至去年的184%,亦即十年前每人僅擁有0.69張人壽保險契約,十年後每人擁有的保險契約已達1.84張。 
 
所謂壽險投保率,指的是壽險及年金型保險有效契約件數與人口數的比例,自1999年開始,其比例已經超過100%,至2006年已達184%,但是每人平均保額並未同步提升。


依統計數據顯示,我國在 1997年時有效契約平均保額為86萬元、新契約平均保額為89萬元;但是2006年有效契約平均保額卻滑落至79萬元,新契約平均保額也僅剩下80萬元。換言之,過去10年,雖然民眾對保險的接受度大幅提高,但新契約的平均保額卻減少1~2成。

分析保額下降的主因在於近年來利率走低,民眾經濟能力也有些改變,不少業者推出「高保費、低保額」的儲蓄型壽險,滿足國人最愛的期滿領回、落袋為安的心態,但卻嚴重忽略了「保障」的重要性。

延伸閱讀:
人壽歷年投保率 

October 1, 2007

我國壽險平均保額仍屬偏低


台灣的保險狀況確實有點怪,因為以保險滲透度來看(保險公司保費收入占國民所得GDP的比重)相當高,但消費者投保的保障額度(簡稱保額)卻不高。

根據統計,民國95年台灣的保險滲透度是14.5%,也就是說,國民所得中,每l00元有14.5元是拿去繳納保費,這個比重是全球第三位,比例相當高;可是同年壽險新契約的平均保額只有79.25萬元(註:金管會表示到96年7月底,此項平均保額已提高為92.4萬元),約為美國的七分之一,日本的三之一,我國壽險平均保額仍屬偏低,顯示國人的投保觀念,尚待加強。

出現這種高保費但低保障的現象,主要的關鍵就在於國內的消費者在買保險時,對未來能把繳出去的保費,再拿回來的儲蓄型保險有強烈的偏好,而保障型的保險太少。

保障型的保險就是必須保險事故發生才能領到理賠,但是沒有發生事故,則繳納的保費就無法退回,而儲蓄型保險類似有保本功能,可以拿回已繳納的保費,但保障額度比較低。

如果再進一步把壽險新契約的內容拆成死亡險和生死合險兩部分,就可以更看清楚這個現象,例如,95年壽險死亡險平均保額95.76萬,保費平均2.69萬元 ,生死合險 (例如,儲蓄型壽險)平均保額44.96萬,但平均保費4.24萬元。

由此來看,國內消費者買了保險,希望保險到期後,過去繳納的保費還可以拿回來。這種現象造就了國內高保費低保額的現象,要改變這種現象,消費者在購買保險的觀念必須改變。


延伸閱讀:
人壽歷年新契約平均保額
人壽歷年有效契約平均保額
2006年保險滲透度前20大國
朱水源 從社會新聞 看個人風險管理