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找房子,別讓自己在天空中飛
sam6119 在天空部落發表於23:55:52 | 小女人買屋夢想計畫書 氣象
從有購屋的想法之後,一直到存到一定金額的頭款以前,我一直不敢去看房子,因為怕一個不小心衝動給他定下去,要背那麼多的房貸真是直冒冷汗。....這時,我心理知道自己還沒準備好。

因為從就學開始長期租房子,搬家經驗不下15次,從來只覺得方便就好,也沒想過自己喜歡什麼,想住哪一個地方,希望自己的房子多大........其實真不知道要找什麼。

一開始,請仲介帶看,因為考量預算,所以都鎖定台北市近郊交通方便的中古屋,從景美、木柵、新店、永和、中和、板橋、內湖,一直到新莊,幾乎全都看遍,但是,中古屋的缺點就是:"不好看",所以一直都很猶豫,而且偶而幾次覺得不錯的,就超出預算,所以忍痛拒絕....還好魔羯做這時就會發揮超強的克制能力。

經過這些時間的內心煎熬與抉擇,終於搞清楚自己想要的是:不要太老舊,空間夠用就好,交通方便,最重要的是要一眼就喜歡.....我的外貿協會理論竟然用在房子上也會通。當自己第一眼一看,就出現:哦,是這樣的房子時,腦中就會出現XX的記號,這時就可以在看下一間啦。

找房子,真的不容易,但是最困難的卻是找到自己。
每個人對於房子的渴望程度和方向不同,有些人會一輩子住在父母的房子裏,最後繼承那間屋子。有些人想找大一點的房子,跟家人一起住。有些人只要一間套房就可以心滿意足。每個人心中的房子都不一樣,這間房子會隨著時間改變他的樣貌,有的有庭園,有時移動到海邊,甚至有時變成三合院,有時變成豪華城堡。找出自己當下房子的容貌,自己才能買到心目中的好房子。

我,花了3年找到我房子的樣貌,他是一個小巧尚未定型的屋,我正等著他從殼裏冒出來,可能還需要我動手幫他剝一下順一下。



我負債,怎麼買房子?停損很重要!
sam6119 在天空部落發表於16:59:42 | 小女人買屋夢想計畫書 氣象

案例二:水水26歲,從大學畢業1年多,月薪3萬,因為家中房貸問題,母親捨不得放棄已經超貸房子,信用貸款20萬經過一年轉貸和滾利,增加為50萬負債,原本是詢問是否有可再增貸或轉貸,度過困難。


分析:水水太過高估自己能力,一方面扛下已經沒有任何價值的房貸,又扛下沒有能力支付利息的信用貸款,只能靠著轉代增加負債方式延長信用破產的時間,債務並未因為他的好心而減少,反而增加更多,而且讓自己信用瑕疵越來越大,不利將來購屋。   水水的好心和勇氣不只害了全家,更害了自己,萬一若是破產,恐怕買屋都得全數用現金,這離購屋的夢就非常遠了~~~

建議:趁現在房價高檔,盡快賣出沒有任何價值的房子,減低負債,若幸運賣到好價錢,說不定還可以償還掉部分信用貸款。估計剩下50萬信用貸款(利息約6%),由家中媽媽,弟弟及水水三人平均負擔,每人約17萬,每人每月拿出12000支付本金和利息。約3年可以全數清償。

先租屋,租金必須低於1萬元,家人辛苦擠一擠,讓已成年家人都去工作開源,自行負擔生活開銷,並每人應分攤租屋支出和家用約5000元。

水水薪資只有3萬,扣除5000家庭支出和生活費8000元,每個月還本利12000元上可存下5000元。3年後貸款清除,開始每月可以存1.7萬,再過2年,不只可以自己買個200萬小套房,若是家人一起存,更可以買個4-500萬公寓。

我沒錢,可以買房子嗎?
sam6119 在天空部落發表於15:49:19 | 小女人買屋夢想計畫書 氣象


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記帳之後比【記帳】更重要哦!
sam6119 在天空部落發表於23:08:24 | 小女人買屋夢想計畫書 氣象


以前常常聽老師或理財專家提醒,凡事由小做起,想存大錢要從小錢存,想當大富翁就從記帳開始。覺得頗有道理,有一次,終於痛下決心想當有錢人,去買了一本記事簿,每天從早上醒來不論大小花費都一一登記,這樣做了2個多禮拜,每天晚上睡覺前努力回想,腦細胞簡直潰不成軍,慢慢的,從2天記一次,拉長到3天記一次,然後4天記一次,終於,成為絕響。現在.......那本記滿瑣碎項目的筆記本早不知道哪去了


一直到最近幾年,才終於領悟到,原來記帳竟然是最不重要的一環,虧我還很認真的作過。

有一次突然有個怪念頭,很想知道自己一個月之中到底吃掉多少錢,於是乎,有目的的紀錄花在飲食上的錢,不論是一條口香糖、一個茶包、一杯咖啡、...........3個月之後,平均加總起來,【吃】佔了我月薪的3分之1........我才第一次知道,原來【吃】在我生命中佔了這麼重要的地位!

好不容易痛苦而認真地記了3個月的飲食帳,當然不能只為了一個總合啊,這樣我每天絞盡腦汁回想從一早做的每一件事不就太不值了?於是我開始將吃的內容歸類,米飯、麵食、飲料、零食、水果,這時有一個好玩的現象出現,主要花費集中在正餐和飲料上,而且正餐的平均每餐竟然在180元左右,飲料每天也將近100元,相當於每天若包含水果和零食,就花費500元,一個月下來大約15000元,對於一個在外租屋的人來說這真是一大奢侈!

從自己的帳目上很清楚的知道:朋友應酬吃飯次數一週大約2-3次,太頻繁,而且一餐超過400元的餐點每個月高達5-6次,次數太多。要想把吃飯前省下來,可得不能在那麼隨性囉!於是我幫自己規定:超過300元的聚餐1個月不可以超過4次,每餐飯含飲料盡可能別超過120元,.....目標是每個月多存5000元。

從那時候起,我還是沒能繼續記帳^_^,呵呵,畢竟魔羯座有濃濃的懶人氣質。
但是我卻清楚的知道,找出自己的花錢習慣和"強項",並且配合個性去調整消費習慣,讓自己在快樂中變錢,其實才是記帳正的目的。

用懶人集中管理法對抗想花錢的慾望
sam6119 在天空部落發表於12:38:14 | 小女人買屋夢想計畫書
因為身邊有一些錢,我開始想買房子,但距離頭期款還遠的很。

基於對自己劣根性的了解,我知道錢若是放在太方便可以領到的地方,在存夠一筆數目後,就會有"超重要+不得不"的花費,像是:電腦用了2年速度很慢,若是不換台新的,網路遊戲玩不下去;百貨公司換季了,還沒買我今年的第一雙馬靴;摩托車騎8年,最近常常有怪聲音出現,是該換一台;手機一直新款出現,已經忍耐2年沒換了;.........在這麼多想要的慾望之中,深信自己並沒有那麼好的自制力,為了避免錢會整筆就這樣不見,我想了幾個把錢留住的方法:定期定額買基金、買保險、跑到很遠的地方開個銀行帳戶而且提款卡絕不帶出門,就這樣,多種方法一起使用,把存錢當成消費,每個月都固定"花掉2萬5",常常催眠自己錢沒了,錢沒了,讓自己有一種莫名的恐懼,這樣就能更容易存到錢,也不會亂花錢。

每一種存錢的管道都是管用的,但是找到適合自己個性的方式,才更有效率!

我用的方法是集中管理法,真是要感謝金融發達以及電腦的便捷,幾乎99.99%的存錢方式都可以透過信用卡和網路銀行整合在一起,身為懶人教主的我,這是最便捷的記帳方式,不用自己動手記帳,每個月還有巨細靡遺的書面報告^_^。

方法是這樣的:保險不論是哪一家都使用同一家銀行的信用卡刷帳(ps.記得把信用卡繳帳日調成發薪日第2天,這樣才能在花錢以前先存錢),並且辦理該家銀行網路銀行帳戶,這樣,我的基金投資就可以也在同一個帳戶中管理,只要銀行活儲錢到一定金額,就直接購買單一筆基金,或是存入現在很流行的投資型保險,這樣,不僅不怕不小心花掉,還可以賺到超額的報酬。這種方式最適合不喜歡記帳,有多少用多少的月光族,因為要存的錢已經先存起來,所以不必擔心花完帳戶的錢。

每個月我只要比對銀行帳戶餘額、信用卡帳單,就知道這個月是不是太揮霍,簡單又有效率!

因為存的錢不只是要作為在買房子的頭期款,還要一部分最為將來退休基金,所以,在比例上更要好好調配一下,我可不想到50歲才熊熊想起還有退休這一件事,畢竟,一生中一次領悟就滿傷的了,30歲想起買房子這件事已經夠晚,50歲才想起退休這件事就太可怕了!

我現在存錢的分配比例大約:50%房子投款+裝潢+家具家電預算,30%未來退休存糧,20%應急和保險費等等....。這個比例是依據我的薪水和購屋總額去算的,下一回有機會可以在來說明一下這部分的分配方式。


描繪專屬於自己的家的輪廓
sam6119 在天空部落發表於11:36:45 | 小女人買屋夢想計畫書


從高中時代就一直在外住宿,從別人的眼裡是個獨立自主的女生,但是,每隔1-2年因為就學和工作環境的改變,不得不一直換地方住,讓我有比一般未婚女性更想擁有一個自己的【家】,完完全全屬於自己。也因為這樣的經歷,在換屋的過程中,慢慢架構出我自己房子的樣子,從一個屬於自己的土地和空間,想法慢慢加進這間房裡,也因為設計出身的大腦,天馬行空的東西特別多,想要一個開放式的廚房,想要一個可以望著天空發呆的小花園,想要一個可以伸縮自如永遠放不滿的衣櫥,想要一個舖滿玫瑰花瓣的泡澡池,想要一個罩著薄紗幕的豪華床.........,想法一直在變,也一直在增加。

但是魔羯做的務實個性也常常把我從美夢中拉回,真是可惡極了!我常常這樣地討厭自己的務實個性,想想,開放式的廚房表示要將房子的牆打掉重新裝潢?這要額外的一筆錢,腦海終究會響起XX的音樂;一個可以望著天空發呆的小花園?多浪費啊,現在可是地比房子貴的年代;一個可以伸縮自如永遠放不滿的衣櫥?那得花更多錢買衣服囉!一個舖滿玫瑰花瓣的泡澡池?這倒是可以勉強做到;至於一個罩著薄紗幕的豪華床,恐怕幾萬塊,唉~~ 在我不時的天人交戰後,大約是魔羯座的可惡個性戰勝了!

但是為了不讓自己覺得委屈,跟魔羯座的惡魔商量了,先將就買個小一點的遠一點的,符合預算和交通時間,我是這麼跟自己說的:將來,我一定要一個個滿足我的夢想.... 

其實我是到很晚才真正想懂自己要什麼,剛從學校畢業時,真的是月光族,每個月薪水領到之後,付了房租,就這麼把錢用在跟朋友聚會,我不是名牌崇尚者,也不太打扮,光是吃飯和玩樂卻可以一毛不剩花光光。一直到半年後才被自己嚇一跳,竟然工作半年,一毛錢也沒存到,過年發的紅包還是靠年終獎金撐過去,過完年後才開始一個月4000慢慢存...... 別以為我從此發憤圖強,事情當然沒那麼順利囉!一個月才存4000元的速度真的很慢,期間還用信用貸款12%利息借錢去開了一家漫畫書店,2年不到關門大吉,債務一直還到29歲,才全部還清。

這時候可以說是跟剛畢業一樣,從零開始,這之後才想清:一夜致富是不可能的事,又從一個月4000元慢慢存起。所幸的是,我在還債的狀況下除了保險之外,還是幫自己存每個月4000元,所以,還完債,身邊有一點錢,這也是我沒有沮喪太久的緣故,魔羯座就是這樣,有錢就有安全感,而且有嚴重的健忘症,忘掉痛苦的能力還滿強的^_^

不過這時候起,我真正才開始畫我的家的藍圖----我一定要有一個自己的房子。

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