以前suhumi在某大無線通訊公司混飯吃，那時公司有兩、三百億的固定資產，這些也是公司重要的生財器具。這些設備一年365天都在賺錢，平均一天的營收約1億，毛利約12％。但是一年也要花接近一億元的保險費，去幫這些生財器具賣保險。

這樣的公司會不會算？當然會啦！會計師、投資專家、專業經理人...一大堆，但是他們還是選擇每年付一億元的保險費來轉嫁這個風險。

純粹的保險是要付費的，因為他是一個風險管理的工具，你有需要就要付錢。生財機具要買保險，泥這個「家庭的生財器具」要不要呢？你對風險抵抗的能力比這些幾百、幾千億資產的企業來講是小得多了。

但是人生的規劃還是跟機器有點不一樣。機器過了使用期限或不能滿足生產的需要就直接報廢，殘值不高，有的時候只能當下腳料處理，但是人就不一樣了！

家有一老、如有一寶，不是說著玩的！人的產值會因為經驗、能力的提升而增加，老了以後也要有一點「優質」資產，老了沒錢你能安心過生活嗎？而這正是人壽保險公司可以幫你做的事。

保險可以幫你做三件事～
保障、理財、節稅

保障：
顯性的需求有各式各樣的醫療險，族繁不及備載，不贅述！
年輕的時候怕死太早，多買一點定期壽險，保費便宜保障高。
老了怕躺在床上拖太久，需要足夠額度的終身壽險。

理財：
債券教父芬克說：最偉大的投資人都是最有紀律的人！
保險就是最有紀律的理財工具之一，而且安全性也最大，其他不贅述。
最終保單價值準備金遠大於保障的保險最好，一般通稱為儲蓄型的保險。
例如各式各樣的增額終身壽險、年金險、養老險、分紅保單...。
現在還多加一個投資型的保險，不過這個風險成分要另外敘述。

節稅：
保險是最強大的節稅工具，尤其對於贈與稅、遺產稅。
節稅兩種方法，一是降低應稅資產，二是提高完稅的能力。
降低應稅資產可以用儲蓄型的保險為之。
提高完稅的能力可以用最終保單價值準備金永遠小於保障的保險，傳統的終身壽險、投資型終身壽險...。

阿你沒有講意外險（傷害險）哩！那個你用信用卡去買就好了。若買個便宜的意外險就可以保你全家，那就沒有人要去買貴貴的保險了。

賣你保險的人了解這件事情嗎？DIY這件事情你有把握嗎？專業分工的時代，你需要一個專家替你服務。


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呵呵～！

很多保險公司要靠增資才可以符合RBC的200%最低門檻，也有很多老牌保險公司也是低空略過而已。

但是財政部卻規定不得在媒體上公開各保險公司的RBC適足率，更不可以拿來攻擊同業或促銷。

這會不會很奇怪？消費者要怎麼知道保險公司的財務狀況？敝公司的RBC達到1200%以上卻無用！

註：

保險業風險資本額制度（RBC）是一種考量保險業的經營規模及各項風險組合以決定其應有之最低資本額的制度。它提供一種彈性方法來衡量可能影響保險業失卻清償能力之各類風險，再依各類風險計算應提存之最適自有資本，試圖保障保險業不致因為各類風險的突然惡化，造成保險業無法清償之危險。

該制度係考量保險公司之營運規模、財務運用、核保方式等所面臨之風險訂定相關之所需資本額，以評估保險業之清償能力。其目的並非在顯示保險業之絕對清償能力，而係反映其相對清償能力以作為監理單位之監理行動及監理決策考量方向。

RBC是一個複雜的計算公式，但只須將各類風險值適當填入，即可得出結果。自九十二年七月九日實施RBC之前，主管機關邀集學者專家研究、保險公司試算，經過多次開會討論，最後訂定出一套較為保守的公式，讓所有保險公司都能在符合標準200%。

很多人不喜歡買壽險，尤其是終身壽險！

大多只想買些醫療、傷害顯險之類的，但是我要告訴大家，所有的險種都有其需要所以會被設計出來，但是保險的最原始需求與主軸還是壽險，尤其是終身壽險。

你買的保險不一定被理賠，對吧？
意外死亡的人醫療險賠不到、生病死亡的人傷害險賠不到、心肌梗塞的人癌症險賠不到...但是你的終身壽險總有一天為你奉上理賠支票！

終身壽險還是一個「成長中的資產」。大家喜歡買房產、存錢、買股票...終身壽險也是你可以配置的一部份資產。
他不需要管理、不需要長期的維護費用、還可以先確定你的生命價值（幫你養小孩、還貸款、照顧老父母），最後還可以照顧你的晚年（全殘理賠、全殘扶助）。
而且他不計稅額（現在有最低稅賦制，不過那個離一般中產階級還有點距離）、可以跳脫繼承順位給指定的受益人、提供遺產稅的資金來源...

你應該重新去認識一下你所誤解的終身壽險。

現在還有的終身醫療是一種限額的醫療保險，時間是終身但是額度有上限，我會建議你不要只有這一種住院醫療，若不幸需要較高額度的理賠時會力不從心。

壽險全殘理賠以後保障不應該被終止，因為你還在跟死神搏鬥，需要其他的醫療理賠資源，不是每一家保險公司都會棄你於不顧的！

不同的保障範圍（保單條文的細節）就會有不同的費率。所以可以這麼講，沒有兩家保險公司的某兩種名稱近似的產品是一模一樣的可以直接比價。

每一家保險公司都會有一個整體的解決方案去幫一個人或家庭設計出一套夠完備的計畫，這個計畫會依照被保險人、要保人的付費能力去調整，也應依照保障需求的變化在適當的時刻進行一些調整，怕的是我們不了解、不信任而選擇性的去執行。當然保險公司、壽險相關從要人員也要值得被信任做這一件事情。

買投資型保險要確定幾件事情～
1、你有保障的需要，也想有點投資的獲利空間，兩者缺一不可。
2、這是一個較長期的規劃，至少十年以上的時間，最好是終身的規劃。
3、投資獲利的部分用來提高保額、保障，或增加免稅帳戶的額度，但並不適合全部獲利了結，至少要留有基本保障的部分。
4、若做為退休規劃的工具，還要有其他固定收益的收入來源，會比較恰當。
5、保單價值準備金不確定，需有常常拿來周轉的用途時要注意。

優點～
1、做為保障的工具，可以比傳統終身壽險便宜幾成的保費或多買些額度。
2、現在是利率較低點，你可以選擇去面對些投資風險、期待一點投資獲利（投資型保單）或是去面對未來的利差損（目前的固定利率保單）。
3、我們常低估保障的重要性與額度，投資型保險多一點誘因讓大家接受較高額度的保障。

總結一句話：投資型保險--投資是手段，保險是目的！

關於新生兒投保～
1、趁早投保，第15天就要投保：對於隱藏性的先天疾病，比較有機會納入保障的範圍。
2、醫療險要買高一點：醫療險是有投保額度上限的，不是您想買多少就有。額度建議最好有上限的1/2～2/3。
3、壽險要買高一點：幼兒一樣有癱瘓、成植物人的風險，這時只有壽險能幫助你。幼兒投保也有限額，額度建議最好有上限的1/2～3/4。
4、法令限制的額度做保障規劃就不太夠用了，投資、儲蓄建議用其他的工具。
5、父、母親更需要保障，因為是你在養小孩，單親撫養很辛苦。

一些保險的觀念～
1、 「我不會這麼倒楣吧？」是很多人的想法，但誰能保證一定不是你呢？
2、保險是風險管理的工具，這是需要費用的！
3、保險也有投資、儲蓄的功能，但要先確定保障的需要，保障的功能才是主角。
4、保險從業人員的資產是客戶對他的信任與專業的能力，這樣他的事業才能長久，不然您認為他的客戶打哪來？
5、保險規劃最好不要DIY，規劃的方向錯誤，等驗收的時候就來不及了。
6、因噎廢食，餓的是自己！旁人只不過難過一下而已。
7、保費不便宜但保險能幫你負擔你所不能負擔的經濟風險。

保險是很科學的產品，保障的範圍、風險發生的機率...決定保險產品的費率。看似相同的產品費率差距10～20％不代表他削你很多，鐵定是保障的範圍不同。

保險是一種契約的行為，契約雙方為保險公司（保險人）及保戶（要保人及被保險人），那保險業務員的角色呢？必須忠實傳達訊息到雙方，譬如：保戶的健康、財務、投保狀況...；保險公司的財務狀況、保單的保障利益、行政作業流程...並且不做超過授權的承諾或不恰當的轉述...。所以這個人很重要！

至於保單條款，您的保單是厚厚一本還是一張紙而已？近年來不管是自發性的或監理單位的要求，為保障保戶的利益，保險公司都會把所有的條款印在保單上。保單本是保戶與保險公司的一份合約，愈詳盡愈好，保險的範圍也會明列，讓保戶瞭解保障的範圍。減少認知的灰色地帶，就是減少投保的風險。但密密麻麻的條文與說明，沒有點專業還是沒辦法去瞭解每一個細節的，所以你需要專業與信任的服務，這種事情是DIY不得的。

不過再詳盡的保單條款，偶而還是會有些爭議。保險公司若沒有一點立場也不至於會和客戶興訟而打壞了龐大企業的名聲，但客戶也有爭取的理由不是嗎？先天疾病的理賠就是經常有爭議的項目。大部分的先天疾病在投保前就會被發現而被限制投保，但有些先天疾病沒有到一定的年齡或徹底的檢查不會被發現，雖然發生這種狀況的機會很小，但有什麼方法可以令人放心的呢？

保險公司如何處理這種事情呢？
一種是在保單條款的「除外責任」上書明，先天疾病不理賠，這就沒有爭議了，不過這是我們要的嗎？
一種是到時候再來解釋「疾病」的定義，例如：疾病係指被保險人自本合約保險責任開始之日起所發生之疾病…，因為先天疾病一定是發生在投保之前的，但保戶並無就醫記錄也誠實告知現有的健康狀態不是嗎？這種情況爭議最大！
若有保險公司把這種極少數的爭議視為合理的應理賠項目，正式給他的客戶肯定的答案，您感覺如何？

但還有一件事情是您必須要擔心的，就是您與您的家人做了保障規劃了嗎？不然上述的爭議或保障都不會發生在您身上了。

順便補充一點：
父母親的保障要比幼兒更大，而且要想遠一點。
台灣是全世界老化速度最快的地區，所以您得好好想想自己的未來，照顧好自己就是給下一代的恩惠，對於自己老後的照顧要優於子女高等教育的計畫。不然以後不只苦了自己也連累家人。這要準備什麼？退休後的食、衣、住、行、育樂、保健還有和醫院打交道的錢。這個大家也要好好想一下囉。

你會不會覺得車損險保費有點高，除了第一年勉強可以接受，第二年起就很難再保了！

其實保險公司也沒賺到錢，因為出險的機會真的很高，包括有些小擦撞、高速公路的連環車禍、跑山路去撞山壁的少年郎…但真正支出最多的是業務說：「保險到期前我可以找版噴廠配合送你六片烤漆或擋風玻璃換新的…」

保險若把他當作汽車損害風險分擔的工具，也許費用不用這麼高，但是在大多數貪小便宜的供需結構之下，我們付出很多費用做不必要的事情。但我們既然保了，也不想當盤子不A一點東西吧！

若處理過舊車的人就知道，鈑過重烤的車身鈑件是論片被二手商扣錢的。舉個實例：suhumi以前有一台六代喜美，車身換過三塊鈑件也全車烤漆過，想說我整理得這麼美的車應該可以買不少錢吧？二手商說：「你的車若狀況好的話，二十二萬應該沒問題」。結果最後只估我十七萬！就因為有鈑過、烤過。所以若沒有必要，有的甚至是一個不起眼的小凹痕都不建議直接去做版噴處理的。而且非原製造廠的版噴也難達到一定水準。

講這麼多，只是要給大家一個概念，這是現況，目前還無解。要嘛不保，保了也不知道要A什麼才好，真傷腦筋！

但你有沒有想過，自從你有了車以後，你的荷包多了哪些風險？（自己去改車不算啦！這叫意志不堅定，是人格上的風險啊！）只有你的車子被A到而已嗎？

你的車買多少錢？幾十萬耶！不便宜哩。還有數十萬的貸款，這可是省吃儉用來的喔！但你有沒有想到若有一天你去撞到一台賓士或寶馬，好死不死責任在你，你有得賠了喔！自己的車可能修個三、五萬就很大條了，賓士或寶馬修起來要十幾萬，這都算你頭上呢，怎辦？

摩托車很討厭，像蒼蠅一樣鑽來鑽去，還佔用內線、超速…，但是你最好不要碰到他們，一來他們禁不起你輕輕點一下他們就會傷得很重、二來在台灣大部分鄉愿的認知之下，民事賠償責任通常都歸汽車。傷到人事情大條了，不是幾萬塊可以解決的。有個案例：有位汽車駕駛並排違規停車，下車的時候沒注意就把門打開來，結果一個飛車騎士貼上來，送去醫院後就沒有再醒過來、變成植物人了！結果法院判賠一千多萬元，這個汽車駕駛的薪資每月要被法院強制撥1/3去付賠款，直到退休。 若你有每天看報紙的習慣，相信你還可以想到很多相似的案例。

Suhumi！你在嚇我們吧，這麼倒楣的事情不會發生在我們的身上吧？應該是那些不認識的人、命比較不好的人吧！我也希望是這樣，但沒有人可以保證這種事情不會發生在我們身上也是事實吧！

之前只是大概知道有較高額的意外險可以保障這種風險，剛好辦公室就在八德監理站附近，這裡多得是保險代理公司，就找個人問問吧！結果我選擇了一個1000萬/2000萬/80萬的任意第三責任險（對方一人死亡最高賠償金額 / 對方數人死亡最高賠償金額 / 對方車損最高賠償金額），哪家保險公司我忘了要去翻翻。這裡面沒有自己車子與人的損害賠償。我的人身保障已經有另外的規劃，至於自己車子的部分，我選擇自己處理。那你會問：保費多少？五千多元/一年，可以吧！你覺得如何？

我選擇負擔我負擔得起的範圍，一年花幾千元給保險公司負擔我不能負擔的風險，當然你要多付一點費用保一下自己的車損風險、乘客安全、竊盜風險…也可。
我想這是一個對於車險的思維，提供給大家參考、討論。

後記：現在還有一種限額理賠的車損險，雖有理賠雖有限額但保費便宜多多，可以考慮加保一下。