(資料來源：星期八 樂活父母生活情報誌 提供)
養小孩真花錢—做好薪資管理才是王道
文╱龔威銘
採訪諮詢╱理財家雜誌社社長林奇芬
對許多爸媽來說，面對可觀的養兒育女費用，難免會有喘不過氣的感覺，尤其身處在物價高漲的時代裡，更是讓爸媽大嘆難為。為了不讓荷包在無形中大失血，掌握正確的管理技巧，定期檢視將薪資做有效分配，是現代爸媽必修的學分。
打開報紙、電視，發現什麼都在漲，荷包更顯單薄，小孩的保母費、奶粉錢、家裡的水電瓦斯、伙食和交通費……東扣西扣，薪水早已經所剩無幾。這是許多小家庭為生活打拼的寫照，您家是否也是如此呢？
養孩子花費大．不能小看
別以為家中的寶貝還小，花費還少，理財家雜誌社社長林奇芬表示，根據統計，6歲前的幼兒每個月的花費大約介於1萬5千～2萬元不等，這還只是一個小朋友的費用而已，若家裡有兩個小朋友，花費就會相對倍增。由此看來，從孩子出生到上幼稚園的這個階段，爸媽若沒有精打細算，即使是在學齡前，也會造成家庭經濟負擔變重。
★家有學齡前孩子的常見花費
‧尿布、奶粉、看病醫療費用、玩具等
‧褓姆費、托嬰中心
‧幼稚園、托兒所
‧學習才藝
學記帳．釐清錢花到哪
大多數爸媽都認為，開源是減輕家庭經濟負擔的關鍵，卻往往忽略了節流的重要性；事實上，不論賺進再多的錢，如果不能有效控管開銷，仍然無法擺脫沈重的經濟負擔。談到控管開銷，基礎的第一步就是記帳，當知道錢花到哪之後，就能逐步調整消費模式。
許多人記帳會寫得鉅細靡遺，一塊錢也不能少，但光是記帳對理財並沒有幫助，而是必須將消費金額分門別類，如分成食、衣、住、行、育樂，讓自己看清楚錢到底流向何方，從中歸納出重點，檢討哪些消費是屬於非必要性的支出？哪些消費類別支出過高？才能真正發揮記帳的用途；另外，記帳最怕半途而廢，一天打魚、三天曬網，最起碼得持續幾個月，才能清楚自家的消費慣性。林奇芬社長也特別提醒，若擔心自己忘記花了多少錢，不妨儘量去有收據的地方消費，像是發票或信用卡簽帳單都是很好的記帳憑據。
薪資規畫333
了解記帳的重要性之後，接下來就是要妥善規畫薪資。許多爸媽常抱怨，自己明明已經很節省了，為什麼還是「月光光」？連為孩子多存一筆錢都沒辦法；其實，這種情況大多是因為薪資規畫不當，林奇芬社長表示，想做好薪資分配，最簡單的方法就是「333」原則。
所謂「333」，指的就是薪水的30％用來支付房貸或房租、30％用來支付生活開支(如水電瓦斯、電話、交通、伙食、其他雜項等)、30％用來儲蓄(子女教育金與退休金)，剩下的5％建議用來支付保險金，另外5％則屬於彈性支出。
口袋管理法．定額消費
一般家庭開銷大約可歸納出固定開銷(如房貸、水電瓦斯費)及非固定開銷(如聚餐、添購個人用品)，其中非固定開銷就是最容易造成荷包大失血的元兇。為了避免不小心花掉太多非固定開銷，建議可採行「口袋管理法」，以養成定額消費的習慣。
「口袋管理法」其實很簡單，只要先將薪水扣除固定開銷，如水電瓦斯、房貸、儲蓄、保險……，再均分為4份零用金，每星期取1份支付該週消費，其優點是當荷包漸消，自己就會控制花費，且即使錢用完了，下週荷包又可大復活，絕不能任意動用其他零用金。特別要提醒的是，如果您是使用信用卡消費，務必要將荷包內的金額扣除，以確實執行定額消費。
換個選擇．您可以存更多
學齡前幼兒的最大花費就是「看顧」。林奇芬社長表示，就托嬰的行情來看，3歲前的褓母費大概是每個月1萬5千左右；私立幼稚園可分雙語或全美語，每個月的學費從1萬五千元到2萬多元，這筆錢雖然看似不得不花的費用，但只要換個選擇，其實就能減輕許多負擔。
1.請長輩幫忙或選擇三代同堂：若長輩能幫忙帶小孩，那是最好不過的，可省下大筆的褓母費用。不少爸媽選擇將孩子送往中南部鄉下，或是買房選在娘家附近，就是基於這樣的考量。
2.選公立幼稚園就讀：公立幼稚園的花費每月大概2、3千元左右，與私立幼稚園動輒上萬的花費，相比之下便宜太多了。林奇芬社長表示，公立幼稚園沒有雙語教學，爸媽若擔心孩子外語能力不佳，大可另外安排外語課程，花費也不會超過私立幼稚園每月繳納的金額。
準備教育金從出生開始
對爸媽來說，幾乎都希望能給孩子最好的學習環境，但隨著孩子逐漸長大、教育愈高等，教育費用也會愈來愈沈重。
林奇芬社長表示，許多爸媽因為負擔不起或考量存退休養老金，選擇讓孩子以助學貸款繳納學費，卻導致孩子一畢業步入社會後就要面臨負債；因此，打從孩子一出生，爸媽就應該及早預存一筆教育基金，以因應日後龐大的高等教育費用。
林奇芬社長強調，爸媽應該在孩子出生後購買兩份保單與儲蓄教育金，以做好風險管理。
‧為孩子買醫療保險：年紀愈小，保費愈便宜，其目的在於預防可能發生的未知疾病或意外。建議選擇繳納費用至成人(滿20歲止)，保期則最好涵蓋至孩子70～75歲。
‧為自己購買壽險、意外險：孩子一出生就是爸媽的責任，人有旦夕禍福，為了讓孩子多一分保障，爸媽應該做好規畫，建議可選擇以下兩種方式來計算，選擇適合的壽險金額。
(A)若孩子一個月花費需要2萬壽險金額的計算方式為：2萬(月) ×12(月)×20(年)＝480萬
(B)年收入的10倍壽險金額的計算方式為：5萬(月)×12(月)×10(倍)＝600萬
註：定期壽險保費便宜，但只在期限內理賠；終身壽險保費較高，但終身理賠。
‧每月儲蓄5千元教育金：以股票或基金的方式，每個月為孩子存5千，若以年報酬率10％計算，持續20年，可累積342萬元；若以年報酬率5％計算，也有198萬元。
有效運用薪資度寒冬
漲漲漲，物價飛漲，通膨壓力大，對於有孩子的家庭來說，此時更要懂得運用理財小技巧，將有限的薪資做最高效益的分配及運用，才能為家庭經濟打好基礎，省小錢換大錢，渡過經濟寒冬。
★協助孩子從小養成節儉的觀念
‧訂好規則：事先與孩子訂好規則，讓孩子了解並不是每次出門都得買玩具或零食。例如去超市買菜時，先和孩子約定好可以挑一種小點心，但就只有一種，若孩子一哭鬧，立刻帶回家，讓他清楚明白，必須遵守規定，否則什麼都沒有。
‧延後消費、控制欲望：和孩子約定好，一年只有N次買玩具的時機與金額，讓孩子思考什麼才是他真的想要的，學習如何取捨。透過這種計畫性的消費，而非衝動型的購買，也有助於讓孩子學到寶貴的理財課題。
‧零用錢管理：孩子上小學之後，可以開始給零用金，讓他從中學習謹慎使用、儲蓄的好處，以及透支使用的壞處，進一步養成自我節約的好習慣。
《星期八》樂活父母生活情報誌‧
2008／9月號
